循环贷款让中小企业资金转起来

对中小企业而言，资金永远是它们面临的棘手问题，尤其正处于成长期的中小企业，虽已凭借前期努力开拓获得一定的市场空间，但若想继续壮大，仍需持续进行资金投入，以保持经营的连续性。为此，商业银行近年纷纷推出授信灵活、手续简便的专项贷款，以期满足企业的资金需求，如循环贷款就不啻一款符合中小企业“额度小、要求急、周转快”资金需求特点的授信业务。

传统循环贷省时省力省钱

传统意义上的循环贷款，是指银行和中小企业一次性签订借款合同，在规定的有效期限和最高授信额度内，企业可以随借随还，实现一次抵押、多次借款的短期融资业务，特别适用于有经常性短期循环用款需求的制造加工业和商贸流通行业的企业。

以往，中小企业的短期资金需求大多采用抵押贷款方式取得，使用最多的就是房产抵押。申请贷款时，除了向银行提交报批手续，房产抵押还得在产权管理部门办理登记，申请一次，审批一次，办一次登记，放一笔贷款。而循环贷款却可充分满足中小企业频繁的资金周转需求，因为其具有三“省”特色：省时，企业一次性签订借款合同，办理抵、质押手续后，在额度内提款时无须逐笔签订合同、办理担保等重复操作，大大提高效率。省力，企业可根据资金需求情况，灵活主动地调节贷款使用周期，资金紧缺时可随时提款，资金宽松时可随时还款，有效减轻还贷压力。省钱，该业务按实际发生贷款的期限，按天为单位计收利息，降低企业财务成本。

例：林先生是某民营制鞋公司的负责人，每年都为收购原材料的资金犯愁，尽管可以向银行贷款，但繁琐的手续和长期借贷利息总让他踌躇。见此，某国有商业银行客户经理向其推荐针对小企业的循环贷款，即该行为企业核定一个贷款额度，在额度内，企业可通过银行柜面或自助设备等渠道循环使用贷款，最高额度可达3000万元。于是，林老板在该行办理了1000万元“小企业自助可循环贷款”，此后，他坐在办公室里就能“给自己”放贷，等货款回笼就及时还贷，再不用等待银行层层审批，资金使用效益明显提高。

网银循环贷类似于信用卡

所谓网银循环贷款，即中小企业通过企业网上银行，足不出户就可自助申请、支用贷款，并能自主查询、还款。目前，工行、建行、农行、平安银行等都已推出此业务。

以工行的网银循环贷款业务“网贷通”为例，凡在工行开立基本结算账户或一般结算账户，注册成为企业网银证书版客户，且具备履行合同、偿还债务能力，无不良信用记录的企业，采取全额房地产抵押、低风险质押或银行认可的其他风险较低的担保方式，均可通过“网贷通”业务申请循环贷款，最高额度一般不超过3000万元，在贷款额度使用期限的2年内，企业可通过网银自助进行循环借款合同项下提款和还款，无须逐笔办理借款和担保手续。

当然，网银循环贷款并非所有手续都在网上进行，只是将企业申请贷款、贷款支用、还款3个环节，与电子渠道相结合，只要不超过授信额度，企业即可随时提取和存入资金，省去往返银行办理业务的时间成本。这其实类似于信用卡的性质，区别在于贷款期限和额度稍有不同。中小企业主及个体户因贷款需求时间短、频率高、需求急、额度小，很适合采用这种贷款方式进行资金周转。

例：李女士是某民营服装公司法人代表，随着销售渠道逐步成熟，企业发展前景较好。不过，在业务快速增长的同时，公司对资金的需求也在增加，李女士希望接单后能及时获得贷款资金购买原材料，同时从财务成本角度考虑，又不希望长期占用贷款资金。去年8月，李女士向某国有商业银行申请网银循环贷款。该行收到申请后及时处理，并进一步了解客户需要，确定授信方案。9月12日，通过审批，该行同意给予服装公司270万元授信额度，其中网银循环贷款额度为138万元，以李女士及公司另一股东的个人住房作抵押。9月18日，服装公司向银行提交用款计划，经审核生效后，即在企业网银进行了30万元的首笔贷款支用。一周后，销售款回笼，服装公司即将此笔贷款归还。如此，想贷就贷，想还就还，李女士再不用为办理贷款操心了。