借贷难行 押房押车找“典当”

一提起典当，大家总会不约而同地想到影视剧中的高柜台、老“掌眼”，以及一双双冷酷的眼睛。现如今，典当行却彻底变了个样，进进出出的不再是生活拮据的贫困者，而是戴名表、开豪车的有钱人。随着国家信贷政策的调整，尤其是民间借贷行业出现的重重危机，岛城典当行业迎来了历史上少有的发展黄金期。记者从岛城多家典当行了解到，由于临近年度结算期，10月份，我市典当行业业务量突增30%以上，其中绝大部分为中小企业房产典当业务。“现在各家典当行都在拼资金，谁的资金实力雄厚，谁就能多占领一块市场，这是一场关于金钱的奥运会。”岛城一家典当行经理孙坤（化名）如是说。

找钱路

小企业主房车全押上

“银行、担保公司都找过了，最后还是依靠典当来找钱。”安先生是即墨市一家小型风电机厂的负责人，为了结算一笔材料款，他急需45万元资金，然而由于德国客商规定，所有中国供应商的货款都是在11月底到12月初统一结算，所以安先生出现了严重的资金问题。“我首先是找到了银行，但办理个人贷款的话，我的信用度最高只能贷20万元，如果做小企业短期贷款的话，不光是手续非常繁琐，而且还得找人托关系，最后我只好放弃了。”安先生说，他随后又找过两家担保公司和一家投资公司，但都因为条件不合适而没能借到钱。最后，他拿出自己在城阳的一栋房子，再加上一辆价值约20万元的起亚K5，才从典当行筹了45万元资金，解决了企业的燃眉之急。

安先生表示，到典当行找钱，是他最无奈的一种选择。“其实从利息来说，从银行借钱的利息最低，那些借贷公司的利息稍高些，而典当行的利息是最高的。”安先生介绍说，从银行拿到这笔贷款的话，月利息一般是在1.10%左右；而民间借贷的月息比银行高出有限，最高能达到3%；典当行的利息则是4%起，最高要到6%。“这样算下来，我要是拖到11月还这笔钱的话，我就要比从银行贷款多交1万多元的利息。”然而，对于像安先生这样的中小企业来说，选择典当行往往是一种无奈的选择。“现在国家的整体政策是紧缩银根，整个信贷行业都受到很大冲击，其中我们中小企业受到的影响最为明显。”安先生表示，小企业发展更为依赖健全的资金链，“大企业运行起来，资金链只要是良性运作就可以，凭着自己的企业信誉，很多贸易活动都不必真金白银，可小企业本身就缺乏社会信誉度，一笔生意就需要一笔资金支持，一旦资金有了缺口，企业就会出现大问题。”

　路难行

　　中小企业贷款难已经不是个老话题了，对此岛城一家商业银行金融中心郭经理向记者表示，目前银行整体的趋势就是压缩贷款规模、清理不良贷款，相较而言，大企业自然属于优质客户，而中小企业的贷款优势非常薄弱，“现在很多中小企业,已经有一定规模了，却缺乏规范的管理体制，就连财务管理体系都不健全，记账还要依赖外聘会计，这样的企业我们怎么敢贷给他们钱？”此外，中小企业贷款难还存在一笔成本账，同样办理一个贷款业务，中小企业的各项审批程序与大企业的基本无二，然而实际贷款额度往往是后者的十分之一甚至百分之一，单笔业务的人工成本要高出很多，所以银行更倾向于服务大企业等优质客户。

而往日曾红火一时的民间借贷，也由于种种原因，已在岛城偃旗息鼓。作为全国民间资金最活跃的城市之一，青岛的民间借贷曾是中小企业短期融资的重要渠道，然而受到多重因素的影响，岛城的民间借贷目前已处于冰冻期，资金已难以呈现以往的活力。“主要是民间借贷公司房产抵押业务被停了。”五色土公司负责人李经理表示，目前民间借贷机构并不是没有钱可贷款，而是有钱不敢贷，因为无法办理房产抵押业务，很多小型民间借贷企业早就关门大吉了，而大公司也是在艰难经营。因为缺乏房产贷款抵押规范，中小企业想从民间借贷手中找钱，目前来看基本是行不通的事情。

绕道走

　　就在这样一个特殊时期，岛城典当行业由于其特定的行业定位，异军突起。

“从资金量上来看，中小企业的短期小额贷款、周转经营性贷款能占到70%。”青岛典当行业协会会长田曙光表示，随着行业的整体发展，典当行的业务也开始急速扩容，服务内容比以前丰富了很多。从抵押物来看主要分为两部分，一类是实物质押，也就是动产质押借款，贵金属、玉石珠宝、手表汽车等都属于这类；而另一类则是不动产质押贷款，也就是房产质押。“现在金银首饰类的市场份额还是比较大的，多数都是一些生活贷款，贷款人也都是短期现金周转困难的家庭；而不动产抵押则主要是中小企业周转资金。”除了以上两大类业务之外，据田曙光介绍，因为现在小企业典当业务量快速增加，目前岛城部分典当行还增加了生产材料的质押业务，小企业主可以凭钢材、木料等进行质押借款，形式更为灵活。

“房地产质押贷款、黄金铂金质押贷款、电子产品质押贷款、其他贷款业务。”在南京路一家典当行内，记者看到，该典当行的质押服务涉及各类财产物品。“现在主要是房地产质押，也就是不动产质押。”该典当行负责人张女士表示，最近几年，典当行业全面发展，但综合来看，不动产质押的增长速度是最快的。“首先是现在手头有房的人越来越多，然后就是民间借贷停办房地产抵押业务。”张女士表示，尤其是中小企业开始从典当行找钱，使得不动产质押业务迅速上升。“以往很多典当行，就算有不动产质押业务，也可能因为资金短缺而不敢大规模做，可现在很多典当行都发展起来了，资金规模也大了，也乐于接受不动产质押。”张女士表示，民间借贷行业整体低迷，也使得大批资金开始流入典当行业，同样推进了不动产质押业务的发展。

　看门道

扎堆典当事出有因

对于10月份典当行业的业务量突增，李沧区一典当行总经理孙坤表示，这并不是偶然现象，而是事出有因。“一般来说，一年当中典当行业业务量有三个爆发点，分别是春节过后、10月份和年底。”孙坤分析说，春节过后，大部分企业新年开张，往往对资金需求比较大；而年底则是因为各项福利、年终奖等给小企业带来不小的资金压力。至于10月份的业务量暴涨，则是因为大部分大型企业的年度结算期都是在11月份，并非在12月份进行业务结算，所以那些为大企业做配套的供应商和服务商，在10月份往往会出现一个资金的严重短缺期，“所以10月份是小企业典当借款的高峰，而且大部分都是短期周转，借期都不超过1个月。”

即墨舜泰典当行在这两年也取得了飞速发展，该公司业务经理王敏向记者介绍说，现在各市的典当行业与主城区发展还是存在一定差距，但从个体发展历程来看，明显呈现加速状态，“向我们典当行在蓝鳌路、岙兰路都开设了分店。”

目前岛城挂牌营业的正规典当行已超过20家，而近两年典当行业的突飞猛进，从根本上来说，还是得益于典当行业的错位经营策略。作为金融机构的“补充”，典当行业一直处于夹缝生存的状态，其借贷灵活、手续简便、放款快是典当的主要特点，而这正是银行等金融机构目前的业务“短板”。更为重要的是，由于其不同于传统意义上的金融机构或借贷公司，在经营上也具有很强的灵活性。以房产质押为例，尽管岛城目前已叫停了民间借贷的房产抵押业务，然而根据国家商务部的《典当管理办法》，典当行仍可经营不动产质押，这也成为了典当行飞速发展的新增长点。