银行贷款利率短期出现上浮压力

9月份央行通过逆回购向市场输入流动性，本月到期的逆回购规模高达6500亿元，这将使得本月资金缺口较大。此外，四季度季节性贷款规模变紧因素，在整个市场资金面较紧背景下，近期有报道称北京等地银行纷纷开始上调个人消费贷款利率。

 

据了解，大部分银行除住房贷款外的个人消费贷款，在贷款利率浮动上限放开以来，都较基准利率有所上浮，因此，这并不是一个新现象；而且，各银行的此上浮区间长期都较为稳定。

 

但是，银行业人士表示，当下贷款规模确实呈趋紧态势，未来不排除个人贷款利率继续上浮的可能。

 

年底信贷额度吃紧

 

近日有报道称，个人消费类贷款利率普遍上浮，包括车贷、房屋装修贷款，工行、农行、中行、建行等国有银行利率普遍上浮10%至15%，股份制银行则大多上浮20%到30%。甚至有传，首套房贷优惠也可能要取消。至于个人经营类贷款利率上浮将达30%-40%，而个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%。

 

某银行业务经理者表示，一直以来上浮幅度就是这样，并没有额外新增加幅度范围。一般来说，贷五年的话，上浮比例可能做到25%，如果资质更好的话，还可以低一些。

 

相对于房贷来看，消费类贷款国家没有太多约束，所以银行为了追求更大利润都会采取利率上浮，同时根据客户自身资质情况的不同，会给予不同的利率，其灵活性比房贷要高很多，同时，由于贷款利率要较房贷更高，能增加银行利息收入，因此，很多银行在贷款额度紧张的时候也更倾向于发放此类贷款。

 

实际上，由于国家对购房尤其是首次购房者的扶持，个人住房贷款的利率和其他贷款相比，一直处于低位运行，以首套房贷款为例，目前主流银行都会给与购房者八五折的优惠，对于银行来说的利润已经很低了，房贷更偏重于政策性贷款，而在目前利率市场化日益加深的情况下，许多简单依靠存贷利差来维持高利润的银行利润出现大幅下滑。

 

业内人士认为，为了保证收益，目前很多银行都开始积极拓展贷款利率更高，更有利可图的消费类贷款，尤其是无抵押的信用贷款，随着年底各家银行信贷额度开始吃紧，以无抵押信用贷款为代表的个人消费类贷款将成为银行大力推广的主要业务。

 

贷款利率或将上浮

 

自央行扩大利率浮动范围之后，人民币利率市场化实际上已经启动。按照市场规律，优质贷款风险小银行利率也低，银行以“跑量”来赢得业绩；低质贷款风险高银行利率也高，银行以高利率来保证自己的利润率。当前中国个人消费贷款，虽然由于银行本身对个人贷款的风险审批机制存在漏洞，以及在经济增速放缓情况下，个人贷款的抵押物与第一还款来源时有问题发生，而令个人消费贷款不良资产率有所上升，但是从整体上来看，个人消费贷款的质量还是远远高于处于同样环境下的企业(不管是国企还是民企)贷款质量。

 

也有业内人士指出，随着第三季度末的到来，冲存贷比时点已成为当前部分银行的主要工作，尤其“吸储”能力较弱的银行收缩贷款则成为必然。

 

对此，有专家认为，贷款往往是出现这样一个状况，到年底的时候，全年的贷款任务前期如果是比较多的话，到年底考核以后存贷比的考核，各种考核可能就使得银行它必须收紧贷款，这是一个方面。当然还有一方面的因素，在利率市场化情况下，我们知道银行存款原来是实行官方利率，现在存款利率也能上浮了，这样的结果就使得如果贷款利率不上浮，可能这个利差就缩小。所以在这种背景下，也就存在一个追求自身盈利的问题。

 

据悉，现在银行每个月都要对“存贷比”有一个动态的考核。银行在在风险管理方面是每一个月都要对存贷比有一个指标的，比如说每个银行每个月有风险管理月报，对自己的存贷比都要有动态考核。

 

不过贷款规模变紧已成事实。银行负责个人贷款人士分析认为，随着第四季度贷款规模季节性趋紧，不排除未来贷款结构调整或者利率继续上浮的可能。