小贷公司成银行合作新宠

近几年来，“小贷公司”这个名词不断地出现在我们的视野之中，除了了解它是一种民间借贷机构，可能很少有人知道，小贷公司现如今还能和银行一起携手为小微企业提供金融服务。

大部分小贷公司由于受到资本金和融资上限的约束，无法为新增客户提供授信，2010年7月，在江苏省金融办的推动下，民生银行与省金融办签订了合作协议，由民生银行为小贷公司推荐的私营企业主提供全方位的金融服务。经过两年多的合作，目前形成了“银行、小贷公司、客户”三赢的局面：银行增加了大量的小微客户；小贷公司在不耗用资本金的前提下增加了非利息收入；客户的融资成本也大大降低。

民生与小贷两年携手共同服务小微客群

江苏省是经济大省，民营经济活跃，民间融资现象普遍。为了规范民间融资行为，江苏于2007年底全面开展小额贷款公司试点工作。截至今年6月末，全省已有农村小贷公司438家，贷款余额938.14亿元，存量客户近8万户，累计支持客户数超过10万户，其中约70%的客户从未在银行融过资。五级分类不良贷款率约为5%。，资产质量保持优良水平。小贷公司聚集了大量的优质客户，是江苏省小微客群的一片蓝海。

为了解决大部分小贷公司受资本金和融资上限的约束，出现无法为新增客户提供授信的困局，在省金融办推动下，通过两年来的合作，银行、小贷公司一同服务小微客群，形成了三方共赢的局面。

四种运营模式累计投放贷款超12亿

记者从民生银行南京分行获悉，截至8月末，民生银行南京分行已与近30家小额贷款公司进行了接洽并开展合作，小贷公司转介的客户数达3500户，贷款余额（含法人授信）88405万元，累计投放贷款超过12亿元。信托发放4900万元，应付款保函项下撮合业务1.5亿元，存款超过3亿元，结算新产品布机超过1600台，累计流入结算资金5.1亿元。

在短短两年时间里，怎样与小贷公司合作才能更好地服务小微企业，是民生银行南京分行一直探索的课题之一。在省政府金融办和江苏金农股份有限公司配合和帮助下，民生银行北京西路支行成功转型小贷专业支行，与优质的小贷公司建立全方位的金融合作关系。民生银行南京分行北京西路支行行长闫博介绍，这种银行与小贷公司的全方位金融合作关系，包括但不限于标准化小额信贷产品、应付款保函、集合信托等业务模式，而且银行还开发出了适合小贷公司及其客户结算的固话支付、资金池、乐收银、小贷联名卡、跨行代扣等一系列小贷产品包。

民生银行南京北京西路支行小贷公司合作的运行模式主要有四种，分别为小贷公司+产业集群、小贷公司+重点行业、小贷公司+重点商圈、小贷公司+产业链经销商，即结合江苏省金农公司推荐的优质小贷公司，选择当地具有特色的产业集群、重点行业或商圈、小贷公司股东上下游企业等，全方位推进小贷公司业务。

【专业化，特色化，走出服务小微特色路】

　信贷工厂最快20分钟放贷

自2009年民生银行南京分行全面开展小微金融服务以来，一直按照董事长提出的“大数法则”和“收益覆盖风险”的原则，改变以往的单兵模式，打造“批量化营销”的全新商业模式，力争走出“小微”金融服务特色之路。民生银行在制度建设方面，分别从营销、后台管理等方面强化了相关要求，从根本上保证了小微金融战略的正确实施。

为了简化流程，提高效率，民生银行以标准化、规范化原则着手建立商贷通业务前、中、后台作业平台，努力打造“信贷工厂”，建立标准化、规范化和专业化的作业流程。先后实现了集中评审、集中录入、集中评估、集中公证、集中填制合同、集中抵押、集中权证、集中放款、集中档案、集中监控等“十项集中处理”工作模式，建立了商贷通预授信评分系统、应收账款管理系统、合同机打系统、标准化贷款分类申请系统的“四大作业系统”。积极推行和倡导客户准入标准化、业务流程标准化、授信资料标准化和定价标准化的调查、审批作业“四个标准化”。通过前、中、后台标准化、流程化管理模式和授信作业模式，有效降低了风险隐患，提高了效率，一般可在2-3天内实现从贷款受理到放款全部流程。在部分特定项目中已成功实现“一小时放款”。最快的一次放贷，闫博介绍，从客户将齐全的材料交到银行，20分钟贷款就到了客户的账上。

“一圈两链”，批量营销拓展小微企业集群

民生银行南京分行从2009年业务开展之初就坚定不移地推行批发销售，并自上而下有组织地推进。民生银行紧紧围绕“一圈两链”，寻找可以批量营销的小微企业集群，通过以批发市场、特色商业街区、产业园、开发区等具有一定物理特性的“有形商圈”以及行业协会、商会、产业链等具有产业集聚特征的“无形商圈”开展批量营销。

为了支持支行的项目营销工作，产品经理及评审团队直接参与项目的前期调研和方案设计，充分研究集群客户的商业业态及其经营模式，建立与之匹配的授信方案及风险控制措施。认真调查所属小微企业经营状况、融资需求，细分客户层次，明确各类客户的准入标准、适用产品和授信条件，并在充分掌握客户或行业经营特点的基础上提炼核心评审标准并加以运用。全新的评审方法不仅破除了报表迷信，而且评审标准更为直观和客观。

　预计至年底将成立200家商业合作社

为实现批量整合客户，按照总行的战略部署，民生银行南京分行通过激励考核、设计专属产品、中后台前移一线等强有力的推动手段，目前已经建成近190家合作社，推进行业和客户整合的作用初步显现。5月29日，民生银行第一家合作社中国民生银行南京餐饮行业城市商业合作社正式成立，后续常州凌家塘、南通家纺、南京服装等合作社也先后成立。至年底，南京民生银行预计将成立超过200家城市商业合作社。