央行再降息 房贷松绑或是假象

央行在今年的二次降息，不仅给此前贷款购房的“房奴”带来了月供降低的福音，更让一些原本观望的人群准备入市购房。然而，有业内人士透露，购房人期待的优惠利率的申请难度或将增加。理论上房贷“松绑”的预期，或仅仅是一个假象。

 

    现状：优惠利率申请难

 

7月5日晚间，央行宣布了年内第二次降息的消息。与此前一样，此次降息仍然是非对称降息，并且再次扩大了银行利率下调贷款利率下浮空间。同时，央行规定将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍，而个人住房贷款利率浮动区间不做调整。这也就意味着，房贷最优惠利率可为基准利率的0.7倍，与此前相同。

 

然而，经记者了解，目前上海地区的7折房贷优惠踪迹难觅。根据央行此次降息后的最新利率，5年期以上的长期贷款基准利率已经由此前的6.80%降至6.55%，“打完7折后为4.585%，这比目前的5年期定存利率4.75%还要低，银行怎么可能做亏本买卖？”一位股份制商业银行信贷中心客户经理如此表示。该经理进一步指出，央行规定房贷最优惠利率可以为基准利率的0.7倍，仅仅是一个指导价，“这表示房贷最低可以打7折，但是在目前的情况下，银行是不可能做到这样的优惠的。”

 

不仅如此，即便是此前所说的8.5折优惠，也并不是那么容易申请的。据21世纪不动产的一位中介经理介绍，目前银行对于8.5折优惠利率的审批比较严格，并非所有购买首套房的购房人都能申请到这样的利率。

 

“眼下沪上的各家商业银行，对首套房的最优惠利率最低只能给8.5折。”这位中介向记者表示，“而且现在的审批时间也在延长，原来只要14个工作日的审批，现在大约需要一个月。”该中介解释，审批时间延长，一方面是因为近期成交量增多，导致房贷申请需求加大；另一方面，针对部分客户打“擦边球”骗取优惠利率的行为，银行目前也增加了审查力度，因此所需时间有所增加。

 

虽然记者在调查中发现，沪上某股份制商业银行针对一部分优质客户可以提供最低8折的优惠利率。但上述的客户经理也告诉记者，银行对于申请人的要求也不低。“能够获得优惠利率的客户，必须是银行认定的优质客户，而且银行对于申请人的贷款金额、所购房源的房龄、品质等都有一定的要求。8.5折优惠并不是那么容易申请的，申请8折的优惠利率更是难上加难。”

 

据记者了解，有些银行即便给予客户8.5折优惠利率，但却要求贷款人在银行购买一定量的理财产品或存入一定的存款，“也算是以量补价吧。”某位银行业内人士如此解释。

 

     解决方案：用足公积金贷款

 

不仅8.5折的优惠利率申请很难，在目前的低利率水平下，房贷还可能有“涨价”的趋势。日前有媒体报道称，深圳地区的五大行目前首套房的最低利率是8.8折。而银行业内人士给出的解释是，随着银行利差的缩小、贷款额度的减少、以及降息后的基准利率下调，银行房贷的折扣即便变小，房贷利率仍可能比目前的水平要低。所以不排除未来优惠利率折扣减少的趋势。

 

针对这一可能，以及8.5折优惠利率申请难度增大的现状。有银行理财经理给贷款人支招：尽量用足公积金贷款。按照央行规定，此次降息后，个人公积金贷款的利率也作出了进一步的下调。5年期以内（含5年）的公积金贷款利率由此前的4.20%降至4.00%，5年以上的公积金贷款利率则由4.70%变为4.50%，使得这一利率水平比商业贷款的7折优惠（4.585%）都有优势。因此对于购房人而言，能够用足公积金贷款，对于买房而言，可以降低不少成本。银行理财师甚至建议：对于贷款额度不多的购房人而言，可以考虑申请纯公积金贷款。因为若商业贷款额度较低，不仅难以申请到优惠利率，而且在申请过程中，银行对于这类小额度的房贷亦并不感兴趣。而对于贷款额度较多的申请人，则组合贷款的形式更“合算”。“总之，能用公积金贷款的购房人，一定要用足额度。”