中小企业贷款难究竟难在哪里？从贷款审批流程的角度上看，表现为以下几个方面：
一是贷前申请难。
尽管目前中小企业融资难的状况有所改善，但在遇到信贷收缩时，相比大企业具有土地、融资等便利性条件，银行往往会首先减少中小企业的贷款。此外，原材料涨价、劳动力涨价、人民币升值削弱了沿海中小企业盈利空间，银行放贷的风险性也相应增大，更不愿意贷款给小企业。此外在贷款期限上，银行提供的贷款多为一年期，而中小企业更希望获得中长期贷款。
二是贷中审批难。
银行在办理中小企业贷款时，会要求企业提供诸多材料。例如，借款人个人身份证件，营业执照、税务登记证等公司证件，完税证明、验资报告、财务状况说明等证明或报告，以及房产证等抵押物材料，一百万元的贷款审批要件有时甚至比一亿元的贷款还要多，审批环节一个都不少。
三是贷后管理难。
中小企业贷后管理相比较大企业大项目需要付出更多的管理成本，单位边际成本大。随着贷款管理中合规性要求提高，管理成本也不断增长。一旦出现不良苗头，由于中小企业贷款抵质押物难以市场化，导致不良贷款化解难。中小企业决策又没有国有大型企业那么“规范化”，在责任追究方面，银行员工尽职免责常常落实难。
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