曾经不受待见的小微企业贷款业务,正在成为银行香饽饽,银行小微业务贷款正在凶猛发力。
在深圳地区,一些股份制银行推出的小微企业房产抵押经营性贷款,一般可以做到房产100%以内,如果是优质客户,基本上都可以按照100%的标准发放贷款。而相对于股份制银行,城商行的做法更为激进,此类贷款额度普遍达到抵押房产净值1~2倍之间,甚至有少数城商行达到抵押房产净值的2倍以上。
不过有业内人士认为,在当前银行贷款不良率和逾期贷款双双上升的情况下,此类贷款模式或隐藏着不小的风险预期。
银行激进
一些股份制银行新推出了两款面向小微企业的经营性房产抵押贷款,一种以抵押房产总值为标准,一种则以房产净值为标准。如果企业经营状况较好,贷款额度可以达到抵押房产总值的两倍。
在具体操作模式上,既可由银行直接发放贷款,亦可由担保公司提供担保再由该行放款。如果企业提供的资料齐全,一般情况下三天就可以出具审批意见,两周之内资金到账。
高额利息
虽然银行降低了小微企业的贷款门槛,但它们的利息并没有降低。目前,银行此类贷款的年利率普遍超过8%,若加上担保、房产评估等各种费用,银行此类贷款的年利率普遍超过10%。如果贷款额度在房产净值50%以下,月息为0.7%,如果超过房产净值50%,月息则高达0.9%左右,年化后一年期贷款利率高达8.4%~11%,相当于在一年贷款6%的基准利率的基础上上浮了40%~80%。
风险隐忧
小微企业房产抵押经营性贷款的杠杆与各家银行的风险偏好有关,从目前的形势来看,这种高杠杆模式产生风险的预期很大,但具体要看各家银行对企业的风险评估状况。能否将风险降到最低,要看各家银行的风控能力。
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