企业“联保”谨防捆绑性风险

曾几何时，“联保”是缺乏抵押物的中小企业联手获取贷款的有效模式，然而却隐藏了“一家倒下，家家遭殃”的风险。这里必要提醒企业主，切不可轻易作保。

 

案例：

 

张先生是一家服饰公司的总经理，去年7月上旬，他为某家企业提供担保500万元，向银行申请贷款。不过，到今年年初之时，受他担保的企业主、他曾经的好朋友已经断绝了与他的一切联系，“电话打不通了，人也找不到了。”通过这位企业主的家人，张先生了解到，他把银行的贷款拿来偿还其他民间借贷，可是无奈利率太高，已经无力偿还。目前，朋友的企业仍在运转中，但倒闭风险随时可能发生，这让张先生不得不为自己的处境担忧。

 

    联保圈承担连带还款责任

 

“联保贷款”本是一种建立在企业相互信任基础上的创新产品，这种贷款方式可以有效解决企业无抵押物或是抵押物不符合银行要求的问题，将必须有抵押物的贷款门槛降低为只需由几个相识的朋友互相担保即可。但是，这种捆绑式的贷款形式对企业的信用是一种巨大的考验。

 

据招行小企业信贷中心有关负责人介绍，互相担保的企业间是风险互担的，参与企业承担着连带担保责任。尽管不同银行的联保形式不同，有些对参与企业发放同样数额的贷款，有些发放差异贷款，但任何一家企业无法偿还全部贷款时，为其担保的企业就必须全额还款。简单来说，若三家企业联合担保贷款，各家均为500万元，那么其中一家倒闭后，另外两家就必须代其偿还500万元贷款，至于两家各还多少并无规定，银行对任何一家都有权利要求其偿还全部500万元贷款。

 

这种无需实物抵押、手续便捷的贷款方式一度受到很多企业主的欢迎。大家觉得，只要几个朋友相互担保一下，就可以轻轻松松获得资金支持，但却忽视了联合担保所隐藏的风险。最近几年，国内不少中小企业的生存环境较为艰难，这也使得联保贷款的风险大大加剧。前不久杭州的联保圈风波正是在一家名不见经传的建筑公司——浙江天煜建设有限公司的“导火索”下点燃的。

 

一个倒下，一群遭殃

 

案例：

 

浙江天煜建设有限公司的注册地为浙江东阳。2011年12月，天煜建设下属江苏分公司经理因非法集资被法院立案，天煜建设的全部账户和房产陆续被法院冻结查封。

 

由于家具制造企业嘉逸集团与天煜建设存在互保关系，天煜建设出事十余天后，嘉逸集团及其关联公司陆续被建设银行 、宁波银行等8家银行“挤兑”，被收贷1.15亿元，导致出现1.2亿元贷款逾期。由于嘉逸集团互保圈有六大集团，涉及企业超过30多家，互保金额总计4.18亿元，资产逾55亿元，风波由此迅速升级。

 

实际上，类似的风波还有很多，因为不同企业被捆绑在了一起，所以只要一家出事，连带的多家企业也会跟着遭殃。银行等金融机构也看到了其中的风险，招行小企业信贷中心有关负责人告诉记者，目前“联保贷”产品已经停止放款了，尽管曾经这种贷款模式的连带责任可使贷款者之间的现有信息充分利用，同时保持着惊人的高还款率，但在大环境的影响下，很多中小企业却反而受其拖累，甚至被拖垮。还有不少银行也对此类贷款业务施行紧缩政策，一是加强了额度的控制，二是不接受跨行业企业之间的担保，三是对企业对外担保的数量有严格控制，比如不超过4家，此外还会对贷款用途做更为严格的把控。

 

不要轻易加入联保圈

 

而我们想要提醒企业主的是，若想通过联合担保获得贷款，就必须对每一个成员都有足够的了解，对对方企业的经营情况、行业情况知根知底，千万不可碍于朋友情面而提供担保。因为这不仅仅是关系到你个人的问题，而事关你的企业，你的事业。一旦提供担保，就相当于承担了连带还款责任，企业主必须掂量一下，自己是否有能力全额偿还贷款，万一风险来临，自己的企业是否能够幸免于难。