创新小微企业融资模式

为落实金融支持实体经济的信贷政策，加大对小微企业信贷支持力度，有效解决小微企业抵押难、担保难问题，人民银行东港市支行充分发挥窗口指导作用，采取一系列措施，突出履职效能。本文以东港市银行业机构创新推出的小微企业信贷产品和融资模式为调查样本，对具体做法进行归纳提炼，旨在为县域银行业机构支持小微企业提供借鉴和参考。

 

创新融资模式的做法

 

（一）设立小微企业信贷专营组织。东港市农村信用合作联社按照扁平化营销模式，优化信贷营销组织框架，专门设立了小微企业营销中心、授信审查中心和作业监督中心，对小微企业贷前调查、贷时审核、贷后监督实施“专业化、一站式”集中服务。打破了传统评估小微企业贷款只看财务报表的做法，把小微企业法人代表的人品声誉、企业产品、抵押品、水表、电表和税务报表纳入了评估序列，改进信贷流程，简化中间程序，免除小微企业申请贷款从基层社层层上报的繁杂程序，从企业申请到信用社贷款只需5天时间，有效提高了融资效率。

 

（二）创新抵押担保模式。模式之一：结合本地特点，针对小微企业特点，扩大信贷抵押和担保范围，创新推出了海域使用权、土地使用权、农机具、专利权质押贷款、农户联合担保贷款、农民专业合作社产业融资等新型融资模式。如东港市农村信用合作联社在全国率先推出的海域使用权抵押贷款业务，目前已在东港银行业金融机构全面铺开，不仅有效解决了沿海水产品养殖户抵押担保贷款难的问题，而且还成为水产品加工企业、政府土地置换最具价值的抵押方式。

 

模式之二：创新“1+N”组合贷款模式，拓宽小微企业融资渠道。“1+N”组合贷款模式，是银行以小微企业厂房等不动产抵押为主，不足部分追加企业及其他补充担保措施的贷款模式。如“不动产+库存商品”、“不动产+应收账款”、“不动产+原材料”、“不动产+产品订单”等组合模式。自2012年以来，辖内银行业金融机构通过“1+N”组合贷款模式，累计为102家小微企业发放贷款23560万元。

 

模式之三：小微企业互助联保,银行打捆贷款模式。互助联保“打捆”贷款是通过某一乡镇或某一行业的小微企业实施“个体联合、整体捆绑”,“捆”内企业成立小微企业联保协会，相互担保，并按企业资产总额一定比例向联保协会交纳担保基金，担保公司统一对“打捆”企业向银行提供贷款担保。银行按担保公司提供的“打捆”企业名单,实施“打捆”贷款。2010年以来，辖内银行业金融机构通过“打捆”贷款方式，累计为77户小微企业发放贷款3,345万元，开辟了小微企业贷款的新途径，受到了小微企业的普遍欢迎。

 

模式之四：创新环保物流仓单质押贷款模式。东港市同合村镇银行以物流环保企业“库存货物仓单”作质押，按“库存货物仓单”面值的60%向物流环保小微企业发放贷款。两年来，已累计为15户环保物流小微企业发放仓单质押贷款7750万元，实现了以小帮小，两小共赢的良好局面。东港城商行为小微企业推出了“库商银”、“厂商银”、“订单贷”等信贷产品，受到了小微企业的普遍欢迎。

 

（三）开办网络银行融资。信息化的快速发展，为银行业金融机构创新支持小微企业融资提供了有力支撑。为满足水产品批发商快捷、便利的融资需求，建行东港支行依托东港市黄海水产品批发市场专业电子商务平台，推出了无需抵押的“网络银行电子商务联贷联保”融资业务。此项融资业务是由三家（含）以上借款人通过网络共同组成一个联合体，联合体成员之间协商确定授信额度，联合申请贷款，由建设银行确定联合体授信总额度及各成员借款额度，联合体成员对申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，此业务一推出便受到来自全国各地水产品批发商的青睐。

 

（四）开办国内应收账款质押保理融资。国内应收账款质押保理是指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售合同所产生的应收账款根据契约关系转让给银行，由银行针对受让的应收账款为卖方提供应收账款管理、保理预付款和信用风险担保等服务的综合性金融产品。目前，东港市已有5家银行机构开办了国内保理、国内信用证、国外保理融资业务，共为72户小微企业融资6400万元。

 

（五）实施差别化利率。按照小微企业贷款收益覆盖风险原则，辖内银行业金融机构普遍实施了小微企业弹性差别化贷款利率，对小微企业贷款利率执行优惠政策。东港信用合作联社按照贷款风险度、企业贡献度和银企合作度，对小微企业实施合理定价，打破了利率“一浮到顶”的传统做法。

 

几点启示

 

（一）基层人民银行窗口指导是创新小微企业融资模式的有效手段。基层人民银行只有通过调查研究，针对小微企业的需求特点，加强窗口指导，组织金融机构开展有针对性的创新，才能有效帮助小微企业解决实际问题。

 

（二）健全和完善机制是破解小微企业融资难的关键。小微企业规模小，管理不规范，信息不对称，缺少抵押物只是小微企业融资难的一个方面，机制缺失则是金融支持小微企业的核心问题。这些机制包括小微企业评信机制、抵押质押机制、担保机制、信托机制等。健全和完善这些机制应是目前政府和金融部门着力解决的课题。只有机制建好了，金融支持小微企业才能持续发展。

 

（三）设立小微企业信贷专营机构是解决小微企业和“三农”融资困境的重要举措。小微企业对资金需求具有“短、频、急”的特点，设立服务小微企业专营信贷组织机构，为小微企业提供“零距离”、专业化、一站式服务，是深化金融支持小微企业发展的重要举措。

 

（四）信贷产品和服务方式创新是破解小微企业融资难的有效方式。金融机构对小微企业的融资方式，只有跳出传统的做法，开展信贷产品和服务方式创新，充分利用现代电子科技网络为小微企业提供新的融资方式，才能有效破解传统做法无法解决的难题。

 

（五）完善正向激励措施，改进考核机制是调动金融机构支持小微企业发展的动力。2007年东港市政府实施了《金融担保机构支持地方经济建设考核奖励暂行办法》，对辖内金融担保机构支持小微企业予以重奖，有效调动了金融担保机构支持小微企业的积极性，自2009年以来，东港市金融机构支持小微企业新增贷款，已连续三年突破20亿元，2012年新增贷款有望达到27亿元。应该说，政府的激励政策功不可没。

 

（六）防范风险是推进金融创新的必要保证。商业银行要切实防范过度创新风险，无论是设立小微企业专营机构、降低信贷门槛还是简化业务流程，必须加强政策研读和全面的风险评估，要以风险可控为前提，严防以风险换效率的行为发生。