民间借贷暗藏“李鬼”三招教你找准“李逵”

近年来，民间借贷逐渐成为社会关注的热点，而民间借贷中介机构也越来越多。据了解，民间借贷中介服务机构在民间借贷两大主体———即有闲钱的出借人和急需资金周转的借款人之间，能起到安全、精准、有效对接的桥梁作用。正因为民间借贷既有助力小微经济的现实功能与作用，还是一种老百姓可参与的投资理财方式，因此受到了越来越多小微企业以及普通市民的关注。

 

不过，民间借贷中介机构数目众多，如何慧眼识别正规化、阳光化操作的民间借贷中介机构，确保自己找到的民间借贷中介机构是真“李逵”而非“李鬼”呢？上周，记者根据市民刘女士找寻正规民间借贷中介的过程中所遇到的几个常见问题，特别咨询了本地的民间借贷中介的行业人士，为你揭开民间借贷业务的神秘面纱。

 

招数一： 看资金转账账户

 

刘女士听说现在流行的民间借贷方式是将自己的钱借出去，借款人不仅要将可抵押的资产抵押在自己这里，还要每月向出借人付息。她听说这个利息不仅高于银行存款利息，而且比许多投资产品的收益还高。但是，谨慎的刘女士还是决定多找几家民间借贷中介机构咨询了解一下，收集了基本资料后再下手。

 

一周内，在咨询了十多家民间借贷机构之后，刘女士虽然对民间借贷行业以及其业务模式有了一定了解，但各种问题也接踵而至。首先，最让刘女士迷惑的是，她咨询的机构中，对出借人出借资金时，转账对象要求不同。有一两家机构了解到刘女士的情况后，让刘女士先把钱打给机构，机构再转账给借款人，而不是直接打给借款方。“为什么有些是叫我直接打给借款方，而有些却要把钱先转给机构呢？”

 

四川一投资有限公司相关负责人解答：正规的民间借贷中介要求出借资金只转入借款人账户，民间借贷机构本身是不能放贷的。规范的民间借贷中介服务模式有几个显著特点，最重要的一点就是，民间借贷中介机构自始至终不会经手客户的资金，资金只会在出借人和借款人之间往来。

 

民间借贷中介机构担任的是一个融资平台的角色。它的核心价值在于以资产抵押为安全基础，满足小微企业和个人的融资需求，并提高社会闲余资金的利用率和回报率。如果民间借贷中介机构自己放贷则会失去第三方公正客观的立场，也就不能称之为平台了。

 

　招数二： 利率高过头不受法律保护

 

已经退休的刘女士除了每月领固定的退休工资，和女儿女婿每月给的“孝顺钱”，再没有其他的收入来源，因此，对她来说，这笔钱拿来做投资理财，“肯定收益越高越好”。“我在咨询过程中就已经发现有些机构给的年化收益率很高，甚至有个别机构给出的利息收益高达百分之三十多”。

 

不过刘女士也明白一个道理，既然是投资，那就有风险。“这些个别可以给出百分之几十收益率的公司，确实很吸引人，但是真的可靠么？”又想收益高，又想资金安全得到保障的刘女士犯了难。

 

四川一投资有限公司相关负责人解答：民间借贷中介机构要规范化、阳光化发展，最需要解决的就是法律和利率问题。民间借贷的利率设定在法律允许范围之内，同时，合理的利率将“民间借贷”与“高利贷”区分开来，才能得到客户的认同。

 

在法律上，对于民间借贷的利率有明确规定。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”因此，如果有民间借贷机构给出的利率高得已经超过银行同类贷款利率的四倍，则属于违法行为。

 

　招数三： 只有一张借据绝不可信

 

刘女士的几个问题得到行业内人士的解答之后，她觉得现在只要选对机构，自己的投资也会轻松容易了。不过在她决定把自己的钱拿出来做民间借贷业务之前，她又犯难了。虽然民间借贷业务的道理容易理解，不过在业务过程中，除了中介机构，还涉及出借方、借款方，以及担保公司等，办理业务时手续会不会很麻烦？“手续一复杂，就担心藏猫腻。反正我就是把钱借出去，可不可以用一张借据或者一份借款合同就搞定呢？”

 

成都市某投资管理有限公司总经理解答：民间借贷业务的服务流程只有规范化、阳光化之后，才能得到出借人、借款人对这个行业的认可。如果仅仅是像私人之间的借贷关系，出借人在出借了资金后只拿一张借条，这绝不是正规的民间借贷中介机构的服务操作流程。

 

目前市场较为规范的中介服务模式是：出借方可在中介机构先进行法律、风险、收益、办理流程等相关咨询，决定参与后进行出借登记；借款方亦先在中介机构进行成本、期限、手续、办理流程等相关咨询，通过中介机构的评估审核即可进行借款登记；中介机构将登记的出借人、借款人信息进行配对，约见双方会面商谈，在双方确认后协同双方办理相关手续，如房产抵押登记、公证等；办理完手续后，出借人直接放款至借款人账户，并开始按月收取合同约定的利息，中介机构开始提供贷后服务，直至合同到期借款人将本息向出借人付清，出借人解除抵押，合同终止。