“三个银行”：破解小企业贷款难

2009年，国务院发布《进一步促进中小企业发展的若干意见》，掀起了各大银行服务中小企业的热潮。然而，看似热闹的大潮却满足不了中小企业对资金的渴求，“贷款难、求贷无门”依然是难解之题。

“中小企业贷款难，难就难在信息不对等、产品不配套、服务不到位。”业内人士分析。如何破解这三个“不”，让中小企业融资渠道畅通无阻？

一路探寻，中国邮政储蓄银行湖南省分行(以下简称“湖南邮储银行”)倾力打造的“三个银行”给了我们启示。

 创新银行：“想客户所想，谋客户所需”

“缓解小微企业贷款难，最基本的是要提供适合的产品。” 湖南邮储银行行长肖天星如是说。

最近，邮储银行长沙市分行小企业金融服务中心接待了这样一位客户。客户是长沙市泽文贸易有限公司，主营钢材贸易。受近期市场影响，公司在融资上遇到了困难，多家银行以行业不景气为由直接拒绝为其贷款。

眼看项目所需的原料越来越多，公司财务负责人张总急得焦头烂额。邮储银行对其敞开了大门。通过现场调查和前期分析，银行发现，企业条件和需求恰好与银行创新产品小企业“接力贷”吻合。双方立即达成合作，在贷款受理后的第十天，泽文公司就拿到了资金，解决了燃眉之急。

“小微企业与大企业比，实力较弱、信誉难辨、情况多样，如果按传统思维和标准一刀切，很多小微企业都会被拒之门外。”肖天星表示。

所以，作为小微企业的专业服务者，邮储银行始终考虑到每一个客户的特殊情况与需求，在风险可控的前提下，为其量身定制产品。

今年，湖南邮储银行出台了《信贷产品创新奖励办法》，规定“信贷新产品或新项目获总行批复，第一个获批的单位，奖励该项目团队4万元，若有多个单位获批，各奖励3万元。对于同类产品或项目，后续获批的单位，每个项目团队奖励1.5万元”。

好政策调动了积极性。14个市州分行纷纷成立了新产品开发中心，从注重企业的市场信用和经营状况、注重企业的现金流和第一还款来源出发，不断开发新产品：

针对小商户、小企业抵押难、担保难的问题，创新出无抵押小额贷款。贷款决策主要以客户的人品、经营情况、家庭财务状况等软信息为依据，而非单纯依赖抵押品或财务报表。经营和信用良好的客户只要找到1-2个保证人或3-5户组成联保小组，就可获得最高15万元的小额贷款。

促进就业小额担保贷款，为广大失业人员、大学生、返乡农民工等提供创业贷款支持，只要农户或商户有正当的经营项目、良好的还款意愿，经过劳动与社会保障局及银行双重审核，就可获得最高8万元的全额贴息贷款。

还有各种担保方式贷款：如针对浏阳北盛镇建筑器材租赁行业实际情况，开发的“动产质押+农房抵押”组合担保模式；与三一重工和中联重科合作，采取“设备抵押+厂商回购”组合担保方式；还有内湖运输船舶抵押、林权抵押贷款、商铺经营权抵押贷款、旅游大巴抵押贷款……

一个个因地制宜、因企制宜的新产品，如一把把形状各异的金钥匙，为以往贷款难的小微企业打开了崭新的致富之门。“想企业所想、谋企业所需”，成为湖南邮储银行打通小微企业融资渠道的第一法宝。目前，湖南邮储银行已发放小微企业贷款5万笔，金额近200亿元。

阳光银行： “让灰色地带无处遁形”

在邮储银行的电子屏上，即时滚动着“八不准”：不准怠慢、顶撞或刁难客户；不准故意推脱、拖延、拒绝客户的业务申请；不准以权谋私、以职谋利；不准向客户提出工作以外的任何要求……

乍一看，以为这是吸引客户的手段；采访了邮储银行的客户后才知道，这是一个认真的承诺，是客户认可邮储银行的重要因素。

益阳市晨光包装有限公司的老板高泉宠给我们讲了这样一个故事：2010年7月上旬，晨光公司收到多家企业订单，资金缺口大。为了向银行贷款，他们在各家银行间四处奔波，费尽了口舌，脚都磨起了泡。

找到邮储银行时，高老板只是抱着试试看的心理。谁知一试，竟试出了惊喜，试出了感动——企业主事情繁多，信贷员们冒着40℃的酷暑，亲自上门收集贷款资料；资金需求紧急，他们牺牲了晚上和节假日休息时间为客户办理手续。有的信贷员中暑、感冒，却依然坚守岗位……20天后，晨光公司如愿以偿拿到了贷款。为了感谢信贷员们，高泉宠想请大家吃饭，却被婉言谢绝了。高泉宠感叹：“没想到和邮储银行打交道这么轻松！”

中小企业贷款难，有时不是“硬条件”的问题，而是“软环境”的问题。对此，中小微企业往往要付出很多额外的精力才能贷到款。而邮储银行倾力打造的“阳光银行”，让阳光照进每一个角落，“灰色地带”无处遁形。

银行建立了统一的放款标准和模式，在信贷过程中实行“五法、五P”的风险控制方法，避免授信过程中的随意性。“八不准”被作为湖南邮储银行信贷人员的行为准则。“不拿客户一条烟，不收客户一个红包”成为员工们的基本底线；“5+2”、“白+黑”地为客户办事，成为大家的自觉追求。

“善待客户，就是善待自己”——在这样的理念下，信贷员们用最真诚的笑容，吸引着更多客户慕名而来。短短四年，邮储银行摇身变为炙手可热的金融新宠。2011年，湖南邮储银行的个人贷款年增幅、个人存款年净增额等五项指标在全省主要银行中名列第一。

保姆银行： “为企业发展保驾护航”

“服务中小企业特别是小微企业，关键是意识的转变。小额贷款成本高、利润少，银行是不是还能服好务，为企业发展保驾护航？”肖天星抛出了个问题，却早已给出了肯定的答案。

在永州新田县，做鸭子养殖加工生意的鑫隆食品有限公司为了扩建厂房和增加饲料采购，向邮储银行申请了500万元贷款。

在做贷前调查时，公司总经理郑土祥跟信贷员说起了原料的事。因为上游养殖户数量、规模有限，鑫隆公司常常原料吃紧，产能扩大有问题。没想到说者无心、听着有意，事后信贷员立即找到鑫隆公司上游40多家签约农户。得知这些农户有扩大规模的意愿，只是缺乏资金时，邮储银行立即给农户们统一授信，累计发放小额贷款180多万元。

鑫隆公司不仅贷到了款，更解决了上游农户养殖的规模瓶颈，生意蒸蒸日上。郑土祥逢人便说：“邮储银行是我不花钱请来的好管家。”

“我们不只要做客户的管家，更要做企业的‘贴身保姆’，提供360度服务，为客户想事、谋事。”肖天星说。

为了当好“贴身保姆”，邮储银行实行“专人、专职、专营”的服务模式。目前，该行在全省共有253个二级支行开办小额贷款业务，在各大乡镇建成贷款咨询服务中心171个，在14个地市(州)分行和条件成熟的宁乡、浏阳、邵东等县建立了小企业金融服务分中心。

为了提升服务水平，邮储银行想方设法为客户提供便利、实惠：小企业贷款原则上7-15个工作日办好贷款；贷款全流程中仅申请贷款和签订贷款合同需客户上门，其他由信贷员上门服务；实行“五免一”利率优惠政策，即对于连续五期按时还款的客户，第六期的利率予以免除……

千余名信贷员主动走出银行，走进企业，了解需求，排忧解难。今年4到6月，邮储银行就开展了“走进工业园(开发区)，服务小企业”活动，将金融服务直接送至基层。宁乡夏铎铺机械工业园、新区工业园、浏阳镇头食品工业园……信贷员们的身影走到哪里，支持和感动就蔓延到哪里。

宁乡夏铎铺一位小企业主感慨地说：“以前，园区里只有‘忘不了’等少数大企业能融资发展；现在，邮储银行主动上门关心我们，小企业也有了资格登上‘大舞台’。”

2012年全国金融工作会议要求，金融机构进一步服务实体经济。对此，肖天星代表湖南邮储银行给出了八个字的承诺：“勇担责任，全力以赴。”我们相信，当这样的承诺落实到行动，当这样的精神蔓延开来，中小企业贷款难题有一天必将得解。