门槛高手续繁 银行传统车贷淡出市场

汽车消费贷款最早是从银行开始的，与信用卡分期相比，传统银行汽车贷款不限制车型、还贷时间灵活；与汽车金融公司相比，在利率方面较低。不过，银行车贷同样有审批麻烦、放款周期长、大部分需要不动产质押等门槛高问题，记者在调查中更发现，目前银行已经主攻信用卡分期购车业务，传统汽车贷款已逐渐淡出市场。

 

记者在以客户身份咨询了多家银行，发现消费者如果要通过银行传统车贷买车已经比较非常困难了，多数银行都不接受办理传统的车贷业务，开始主攻信用卡分期购车市场。

 

“我们银行的汽车贷款比较特别，按照3年期12％、2年期8％、1年期4％的费率收取。”一位建行的业务经理这样表示。不过当记者问是否信用卡分期业务，这位业务经理明确表明这种“特别的汽车贷款”确实是信用卡分期业务。

 

其表示，传统的汽车贷款已经停办很久，因为如果是办理传统的汽车贷款的话，是按消费贷的利率来算，目前央行的基准利率已经是6.15％，实际上还要上浮，并且按年收利息的，而信用卡分期每年的费用仅4％。

 

“如果办理贷款的话，车主是银行。但信用卡分期购车的车主，就是你本人。”上述客户经理这样表示。

 

记者接着调查了14家银行，发现中国银行、建设银行、兴业银行、华夏银行、广发银行、光大银行、民生银行、浦发银行、农业银行等9家银行均表示目前不办理传统车贷业务，建议使用信用卡分期付款。不过用车辆本身抵押给银行的方式已经不受理，但银行表示客户仍可用房产抵押贷款。

 

在调查中，有银行业务经理坦言，传统的车贷无论是在贷款额度方面还是审批流程上都更严格，手续又繁琐，利润也相对低，因此银行工作人员都不太愿意接办。

 

“客户会货比三家，银行自身也会权衡利弊。与其花人力做低利润的车贷，不如花大力专做信用卡贷款业务。”有业务经理表示，银行在争相推出信用卡分期购车，这或许是未来的趋势，将来说不准会取消银行车贷。

 

5家银行车贷办理情况对比

 

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　　申请门槛中信银行须有房产才办理

 

工商银行、交通银行、招商银行、深发展、中信银行等5家银行表示，目前仍可办理车贷业务。

 

与汽车金融公司绑定某品牌车型、信用卡刷卡分期只和指定车商合作不同，银行贷款购车极少有车型方面的限制。记者调查发现，工商银行、深发展银行、招商银行都表示车型没有硬性规定，交通银行则表示一般不限制，但需要购买的车要通过国家环保规定等，而中信银行则是唯一是对车型作出限制的银行，表示要净车价15万元以上方可办理。

 

尽管银行车贷的最大好处是选择面广，不过高门槛和手续复杂是不少申请者却步的原因。上述5家银行均表示需要提供一系列的证明材料，如存款流水账、房产证明、大型企业正式员工证明、销售合同等，而且如果申请者非本地户口，则需在外地有社保或持有暂住证满1-2年。中信银行更表示，必须要有房产才能办理。

 

多家银行均表示审批只需2-4个工作日的时间，但记者了解到由于目前广州在执行“限购令”，因此银行难以确定放款时间。因为目前需要摇号，同时排期等待发放牌照才能买车，银行只有等到把车辆抵押了才能放款。

 

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　　首付比例深发展、招行、交行最低可两成

 

对于贷款购车的客户来说，贷款合同中的关键条款，如首付比例、贷款额度、利率和期限等都是不可或缺的考虑因素。

 

一般来说，无论采用哪种汽车贷款的方式，购车人都需要自行支付一定的首付比例，大部分汽车贷最低首付20％~30％之间，必须用现金或借记卡一次性付清。因为购置税、保险、验车上牌也都必须以现金支付，因此首付比例低，购车人首期的经济负担就不至于太重。

 

调查发现，工商银行、中信银行都要求支付净车价最低3成的首付，深发展银行则表示一般要求首付3成，但最低可以支付2成，招商银行则表示，如果是国产车需2-3成的首付，进口车则必须支付3成，交通银行则表示最低可支付2成的首付。

 

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　　贷款期限中信工行最长3年交行最长5年

 

不同于信用卡分期购车最长36期（即3年）的贷款期限，汽车金融公司和银行传统车贷最长的贷款期限可以到5年。不过贷款期限须取决于购车者的需要，贷款期限短，每期负担重，但付出的总体利息低。期限长，虽然每期负担较轻，但总体需付出更多利息。

 

5家银行在具体年限上也有差别，其中中信银行、工商银行期限较短，表示贷款期限最长只到3年，招商银行、深发展银行则表示期限最长在3到5年之间，交通银行则明确表示最长可以达到5年。

 

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　　贷款利率深发展最高基准利率上浮50％

 

目前车贷利率均在贷款基准利率上有所上浮。记者调查中发现，工商银行的贷款利率最低，在3年期的基准利率上浮10％。交通银行则视乎客户资信条件上浮10％-15％，中信银行、招商银行则分别在基准利率上浮20％和25％。

 

深发展是调查中车贷利息最高的银行，基准利率上浮50％，按照目前6.15％的3年期基准利率，如果上浮10％则为6.765％，上浮50％则为9.225％。同样以贷款10万元为例，上浮10％的3年利息总额为20295元，而上浮50％的利息总额为27675元，即同样贷款10万元，在深发展银行比工商银行多支付7380元利息。

 

不过，在银行车贷的推广过程中，车商贴息的方式能够起到降低实际贷款成本的作用。调查中，工商银行的业务经理就表示与一些车商有合作项目，市民购买轿车可以获得一定的优惠。

 

广州 14 家银行车贷情况

 

银行 贷款期限 首付要求 贷款利率 可选车型

 

工商银行 最长 3 年 最少 3 成 基准上浮 10％ 不限

 

交通银行 最长 5 年 最少 2 成 上浮 10％ -15％ 是否符合环保规划等

 

招商银行 最长 3-5 年 国产车 2-3 成，进口车 3 成 上浮 25％ 不限

 

深发展银行 最长 3-5 年 一般 3 成，最高 2 成 上浮 50％ 不限

 

中信银行 最长 3 年 最少 3 成 上浮 20％ 净车价 15 万元以上

 

中国银行 传统车贷少做，多做信用卡分期购车

 

建设银行 传统车贷停办已久，建议信用卡分期购车

 

兴业银行 一般小额贷款少做，可信用卡分期购车

 

华夏银行 传统车贷停办，可信用卡分期购车

 

广发银行 传统车贷停办，信用卡分期购车未推出，可房屋抵押贷款

 

光大银行 只做信用卡分期购车，不做汽车贷款

 

民生银行 只做信用卡分期购车，不做汽车贷款

 

浦发银行 不做汽车本身抵押贷款，只能用房产抵押贷款

 

农业银行 可信用卡分期购车，可房产抵押