详解各类住房贷款 帮您选择最合适的房贷

5月以来，越来越多的楼盘进行促销走量，住宅成交量开始增加，青岛楼市逐渐有了回暖的迹象。伴随楼市升温，不少刚需置业者也“按耐不妆，准备出手购房，冷清多时的银行房贷窗口再次迎来大批咨询和办理房贷业务的市民。

“在多种贷款方式中，如何选择一种适合自己的”是目前困扰广大市民的一个难题，针对市民关注问题，新闻网记者联系到青岛一家国有银行的金融专家，帮大家分析各类贷款方式的特点及适用人群。

商业贷款：最常见的贷款方式贷款额度大

特点

商业贷款额度高，并提供等额本金、等额本息等多种还款方式。只要还款方法得当，就能减轻购房者的房贷负担压力。商业贷款还贷年限一般为20-30年左右，为购房人提供了充裕的还款时间。

目前，针对个人首套房贷款，岛城多家银行可执行85折或9折利率优惠政策，还款压力相对较小；二套房方面，除首付比例较高外，多家银行执行上根准利率政策，房贷压力相对较大。商业贷款根据个人收入情况的不同，可贷的最大限额也不同，虽额度优于公积金贷款，但其还款利率要比公积金贷款稍高。

较适用人群

拥有固定收入及偿还能力较强的首套房市民

公积金贷款：利率最低的贷款方式优势明显

特点

谈及公积金贷款，其最大的优点就是利率低，还款方式灵活，借款人月还款额不低于“最低还款额”，便可以随意确定月还款额。

目前，青岛市公积金贷款最大上限控制在40万元以内，其中市内七区商品住房40万元，二手住房25万元，五市商品住房20万元，二手住房15万元，较低的贷款额度显然难以完成大数额购房款需求。

较适用人群

购买效型或能够交付大比例首付的市民。

组合贷款：购房者的挚爱 “不常见也难申请”

特点

如购房贷款数额较大，自身一时间内难以支付，“商业贷款+公积金贷款”是不少置业者的首眩以贷款70万为例，如个人可以申请到公积金最大贷款上限40万元，则剩下的30万元则可以申请商业贷款。最大限度的降低房贷压力。

虽然该项贷款方式，看起来较为实用，但实际申请的道路却十分“曲折”。首先，市民所购买的楼盘要认可该付款方式，目前青岛市有许多楼盘都不认可组合贷款，购买住房的市民需要去该楼盘合作的银行进行贷款才可能享受商业贷款的相关折扣。其次，如购买楼盘认可组合贷款方式，则需要市民先凭借个人收入证明等资料去公积金部门审核后，再去相关银行申请，过程较为繁琐。

较适用人群

需要贷款数额较大，并且所购项目认可组合贷款的市民。

抵押消费贷款：“不动产”也是一种资源

特点

适用范围广，借款人可将目前拥有的完全产权房屋作为抵押物，贷得的款项可用住房、装修等用途。该种贷款方式，在借款人的个人条件及资料完善的情况下，经审核可快速放款，满足快速融资的需求。具体申请额度视不动产自身价值而定，一般额度不高于不动产评估价值的80%。

但该贷款方式缺点较为明显，还款利率较高，一般最长还款时间为10年之内。之前抵押房屋贷款使用者多为“炒房客”，而在如今“低迷”的楼市中“炒房客”早已销声匿迹，使用这种贷款方式买房的人也明显减少。

较适用人群

拥有完全产权住房且急需资金的市民。

无抵押贷款：“身价”就可“买房” 青岛不常见

特点

借款人只需提供身份证明、收入证明、住址证明等申请材料，银行根据个人的信用情况发放贷款。此类贷款方式，对借款人本身条件要求较高，小的“信誉污点”也可能直接致使申请失败。此外，无抵押贷款还有还款利率较高，年限较短，上限额度较低等不足。该贷款方式，目前在青岛市各家银行中并不常见，在北京、上海等一线城市银行中应用较多。

较适用人群

有稳定工作、收入良好的人群，例如全球五百强企业员工、国企职员等。

【专家建议】

金融专家建议，市民申请住房贷款一定要提前做好“功课”，可去银行咨询房贷工作人员，了解各类贷款方式及申请可能遇到的情况。如个人公积金缴存年限较长，且缴纳额度较大，则可优先选择公积金贷款，如使用商业贷款，也可凭相关购房凭证先提取公积金。

如所购住宅项目与部分银行有合作，应详细了解情况后，选择利率折扣较大的一家办理住房贷款。目前，青岛房贷合同中签订的都是“次年调”，还未出现南京等城市的“次月调”政策，即使碰上央行调整利率，房贷利率也需要等到次年1月才可调整，签订合同时所执行的利率直接影响到很长一段时间内购房者的还房贷压力，必须慎重。