这些房贷“别别窍”你知道吗

这厢推出9折优惠、那厢马上就给出最低85折的“杀手锏”……在楼市起起伏伏间，围绕着以亿计的“大蛋糕”，扬州各银行对于房贷市场的争夺从来没有停歇过。买个房交个首付签贷款合同，看似千篇一律的房贷业务背后，银行其实还有着一些独特的“别别窍”。记者调查发现，目前银行推出不少房贷新品，具有一定针对性、灵活性，不仅能解决“房贷一族”的各种困难，还有利于个人理财。

有闲钱还贷还是存款？存钱还贷可以两不误

家住京华城小区的许先生近期投资赚了10万元，他想把这笔钱提前还房贷，但又怕临时用钱，手头无资金周转。这笔钱究竟是用来提前还贷还是闲置备用？这让他烦恼不已。记者注意到，目前多家银行推出的房贷新品都能解决许先生的难题。

据悉，建设银行就推出了“存贷通”业务，办理了房贷的客户可向银行申请开立存贷通增值账户。客户在建行办理的房屋贷款与还款代扣账户关联起来，当客户还款账户内的活期存款余额超过3万元时，建设银行按一定比例将其视为提前还款，节省的贷款利息按月返还到活期存款账户上。市建行房贷部相关负责人表示，通过这类产品，有闲钱的客户无需提前还贷，只需把钱存入活期账户，就可以抵减部分房贷利息，客户也可以随时支取。

记者了解到，目前扬州不少银行都有类似的产品，如“存贷宝”、“存抵贷”等，只不过名称不尽相同。据市建行房贷部负责人倪春扬介绍，市民想要开立存贷通增值账户，必须是去年贷款实行基准利率以上的客户。

贷款年限不够？可“父债子还”、“子债父还”

市民刘先生最近看中了一套房子，他想贷款30年，但银行却表示，按照他目前的年龄最多只能贷20年。如此一来，每月的月供势必要增加，刘先生显然无法承受，这该怎么办呢？

记者了解到，如市农行、市中信银行等部分银行还推出“接力贷”的新业务，孩子和父母可以捆绑还房贷。“按照银行的规定，贷款人的年龄加贷款期限一般不能超过退休后5年。比如一个人35岁，最高可以贷款30年到65岁偿还完。但这个人36岁了，那就只能贷29年。”市中心银行个人贷款中心主任马建宇介绍说，“接力贷”以父母与子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，向银行申请的用于购买住房的贷款。如果贷款人年龄偏大，可贷年限较短，他可指定子女作为连带还款人，“父债子还”就可延长还款期限；若借款人为子女，目前收入偏低，可贷金额较少，可通过增加父母作为共同借款人，“子债父还”以增加贷款金额。市招行高风经理就表示，如果贷款人申请的是首套房贷款，那么作为共同借款人的子女也必须是首套房才行。

房贷都是“月供”？“按周还”、“按季还”都行

据了解，目前大部分银行对个人房贷都是以月为还款周期，贷款者未按时还款就会影响信用记录。不过，记者了解到，不少银行将房贷还款的灵活性放宽到了极致贷款人在还款时不仅可以选择按月还款，还可以选择更长周期的“季供”，或者短期的“周供”形式。华夏银行扬州支行个人金融部相关负责人表示，一些资金周转时间较长的客户就可以选择每3个月来还款。

记者了解到，如中信银行等部分银行还可以提供“单双周”的还款方式。“就是说，单周还款也可以，每两个星期即半个月还一次款也可以，客户可以在签订贷款合同时自由选择。”市中信银行个人贷款中心主任马建宇表示，“单双周”的还款方式，可以增加贷款人的还款频率，缩短贷款期限，减少利息的支出。

【业内提醒】

房贷新品也有风险适合自己最重要

记者了解到，适逢降息，不少银行还可以提供“按月调整利率”的业务。相关业内人士也表示，随着银行房贷市场竞争的加剧，房贷新品也是不断推出。新品有一定市场，能给目标人群带来一定实惠。但是如果选择不当，也会有必要的麻烦。

一家股份制银行人士就指出，两代人捆绑还贷能延长贷款年限，但办理该业务时，贷款人最好与家庭其他成员说明情况，并立字据，以避免引发纷争。同样，新的房贷偿还方式，也有一定的局限性。据了解，“月供”的好处在于和绝大多数上班族薪水领取周期是一致的，方便还款。“季供”可能更适合那些经常出差、在外工作的市民。马建宇也坦言，“单双周”的还款方式，建议客户要慎重选择，“毕竟还款频率的增加，也意味还款逾期概率的增加。”而如“按月调整利率”的方式，也面临着一旦进入升息通道，要多付利息的风险。银行业内人士提醒，房贷客户应结合自身实际选择最适合自己的贷款产品。