风险共担机制让小微贷有＂安全感＂

 “对小微企业来说，不需抵押物和担保人，融资成本较低，是很有吸引力的。”在温州市辖内瑞安市小额贷款保证保险试点启动仪式上，瑞安市超星箱包皮件有限公司负责人谢洪林不断地对身边的人说：“这个方式真不错，对企业相当有帮助。这笔资金将尽快投入生产，以解企业的燃眉之急。”

6月6日，中国太平洋财产保险股份有限公司瑞安支公司和瑞安农村合作银行合作，同时与瑞安市超星箱包皮件有限公司和做服装生意的个体户陈先生签订了温州市第一份贷款保证保险协议，在企业没有抵押、没有第三方担保的情况下，为企业及个人向银行借贷的140万元及15万元提供贷款保证保险。这对“双胞胎”是温州市启动小额贷款保证保险试点开出的第一单，也是温州“金改”迈出的实实在在的一步。

   政府搭桥 银行保险牵手

一直以来，很多农户、城乡创业者、小微企业主都面临着担保贷款难的困扰。温州民间借贷危机后，抵押物缩水、担保人难找等问题更加突出。为了破解这一难题，瑞安市政府引导银行与保险公司联手，推出小额贷款保证保险，这既是金融政策的突破与创新，也是温州“金改”的12项主要任务之一。

“银行对小微企业贷款最大的担心就是风险高，小额贷款保证保险业务正好可以解决银行的担忧。”瑞安农村合作银行董事长郑锋对记者表示。据了解，小额贷款保证保险通过贷款人购买保险，利用保险分散风险的原理，让保险机构起到一定的担保作用，一旦贷款人逾期未还款，那么保险机构需要承担赔偿责任。这一风险共担机制使小微贷款获得了前所未有的“安全感”。
不过，尽管小额贷款保证保险为破解小微企业、农户的担保难问题提供了良方，“但在申报开办该项业务时，公司面临着前所未有的压力，工作进度一度停滞。”据太平洋财产保险相关部门负责人介绍，“首先，保险公司、银行对该项业务经验不足，缺乏历史数据，尤其是在当前经济形势复杂多变的环境下，该业务开展存在很大的业务风险。此外，借款人对该项目的接受程度也有待评估。”

为保证该试点工作的可持续开展，确保小额贷款保证保险业务的长期稳健发展，温州市采取了由政府搭建平台、保险公司和银行共同承担风险的合作模式，并最终确定：一旦小额借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金，银行或小额贷款公司催收未果的，可向保险机构提出索赔;银行与保险机构按照3∶7的比例分摊贷款本金损失风险，当不良率超过3%时立即停办试点业务。

另外，为推动小额贷款保证保险试点工作的顺利开展，瑞安市设立了余额为300万元以上的小额贷款风险补偿基金，对保险机构在该保险项下按规定超赔部分给予补偿。

 

     积极推进 成本时间双降

去年11月，在宁波试点的小额贷款保证保险工作获得成功后，浙江省金融办确定了第一批扩大小额贷款保证保险试点县(市、区)。其中，温州龙湾区、瑞安市、乐清市被列入首批22家试点区域。

浙江省小额贷款保证保险在贷款额度方面规定，小微企业单户发放金额不超过300万元，农户单户限额30万元，城乡创业者单户限额20万元。申请人在通过银行和保险机构双重审核之后，便可以申请贷款。根据浙江省《关于扩大小额贷款保证保险试点工作意见》规定：试点期间，银行贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%的水平，保险机构根据不同的承保模式确定费率，最高不超过贷款本息的2%，贷款时间不超过1年。

据记者了解，个体户陈先生获得这笔贷款的利率是在基准利率的基础上上浮30%，瑞安市超星箱包皮件有限公司则上浮20%。以1年期30万元贷款为例，央行现行一年期贷款基准利率为6.31%，而目前采用小额贷款保证保险来获得的贷款，利率最高只能上浮30%、保险费为贷款金额的2%。按两项收费的上限来计算，两项支出共3.06万元，相当于年利率10.2%，在基准利率基础上上浮62%。虽然这一利率水平与目前商业银行执行的利率比要高一些，而与其他渠道相比，则“便宜”很多。据人民银行温州市中心支行公布的监测数据显示，4月份温州民间借贷综合利率平均水平为21.58%。两相对比，对于贷款人而言，小额贷款保证保险渠道的成本比其他渠道节省资金近一半。

另外，小微企业贷款成本降低，不仅体现在具体金额上，在时间上也大大降低。温州市月球胶木电器有限公司的董事长陈国月告诉记者，看到该业务开办的消息后，他马上和龙湾农合行联系申请贷款，使用周期为半年，从确立贷款到最后发放，一共只用了3天。据了解，小微企业、农户和城乡创业者申请保证保险贷款模式需先得到银行审批许可，保险公司将对银行提供的申请贷款材料进行复核审查。保险公司复核审查一般需要3天。而为了推进产品升级和工作流程优化，调动借款人利用小额担保贷款生产创业的积极性，温州市形成了“银行+政府推荐+保险公司+优质小企业”四方合作模式，实现了“1天给企业答复、1天上报、1天放款”。

 

     风险犹存 险企“安全感”需探索

 

据上述太保负责人介绍，小额贷款保证保险开展以来,得到社会各界的欢迎。不过，由于处于试点期，银行、保险公司都还处于摸索阶段，对资料审查会更加慎重，今后该业务的覆盖面将逐步扩大。

 

尽管小额贷款目前在全国多地都启动试点，不过隐忧犹存。“小额贷款保证保险属于高风险业务，业务具备一定的盈利能力，但同时存在巨大的风险，业务规模积聚到一定程度，对保险业的发展会带来很大的发展压力，需要其他业务支撑或寻求再保险分散业务风险，以确保长期稳健经营发展。”该负责人不无担忧地说：“有风险不可怕，保险公司保的就是风险。关键是风险有多大，是否可控。另外，能够分散保险公司风险的再保险合约大多不支持小额贷款保证保险，经营无法分保的险种，财险公司所承担的风险太高了。”

 

事实上，在温州金融改革示范区轰轰烈烈开展建设之际，关于配套金融活动应跟进的呼声就已出现。复旦大学经济学院教授孙立坚就曾表示，在2008年之前，美国刺激住房抵押贷款和我们目前的模式非常相似，没有信用记录，不靠抵押就能借到钱，但危机则在当经济周期下滑后，所有这些靠放松条件的贷款质量都出问题的时候，伴随着系统性风险一同出现。因此，他建议开展差异化小额贷款，同时配套资产证券化的金融创新活动。对于保险公司而言，如何降低风险，提高他们的“安全感”，则需要在小额贷款保证保险试点过程中一同探索。