等额本息和等额本金是常用的两种贷款还款方式,等额本息的特点是每月还款金额相等,而等额本金的特点是首月还款最多、逐月递减。那么,为什么说等额本息提前还款会吃亏呢?下面通过举例以及与等额本金还款的对比,答案一看便知。
为什么说等额本息提前还款会吃亏?
假设贷款本金100万,贷款期限30年,贷款年利率4.9%,那么:
1、贷款总利息
(1)等额本息=91.06万。
(2)等额本金=73.7万。
等额本金比等额本息少17.36万利息。
2、正常还贷5年后提前还款
(1)等额本息:已还利息=23.54万,已还本金=8.3万,待还本金=91.7万。
(2)等额本金:已还利息=22.49万,已还本金=16.67万,待还本金=83.33万。
对比可知,等额本息还款方式下,前期主要在偿还利息。若此时提前还款,很明显等额本息更吃亏,等额本息不仅多还了1.05万利息,还要多还8.37万本金。
3、正常还贷10年后提前还款
(1)等额本息:已还利息=44.78万,已还本金=18.9万,待还本金=81.1万。
(2)等额本金:已还利息=40.9万,已还本金=33.33万,待还本金=66.67万。
简单计算发现,还款期限过去1/3后,等额本息还款方式下,本金还款不足1/5,而利息还款已接近总利息的一半。可见等额本息是将后面的贷款利息提前还了,而待还的本金还是很多,因此等额本息提前还款会吃亏。
4、正常还贷20年后提前还款
(1)等额本息:已还利息=77.64万,剩余利息=13.4万,剩余待还本金=50.27万。
(2)等额本金:已还利息=65.47万,剩余利息=8.23万,剩余待还本金=33.33万。
贷款期限总共30年,20年过去了,等额本息还款方式下,利息已经差不多还完了,但本金还有一半未还,这时提前还款完全没必要,因为已还的利息拿不回,待还的本金还有50多万。
综上,如果一早就有计划要提前还款,那么选择等额本金比等额本息更合适。因为等额本息是提前还利息、最后还本金,提前还款会吃亏;而等额本金方式下,每月还款的本金是相等的,利息按剩余本金计算,不会有利息提前还的这种情况。
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