外资银行的在华发展一直未有亮点，在针对大型企业信贷业务服务相对饱和的情况下，小微企业的贷款业务显然是差异化竞争的突破口。而目前，小微企业贷款已然成为商业银行争夺的重点业务之一，外资银行的加入无疑令竞争更加激烈。
多家外资银行看好小微信贷业务
据了解，渣打、东亚等银行目前都把小微企业业务作为在华工作重点之一，并着力将此打造成新的利润增长点。
渣打银行东北亚区中小企业理财部总裁顾韵婵近日透露，去年上半年渣打银行小微企业贷款增长了29%，继上海和北京分别开设小微企业专营支行后，今年还会陆续开设小微企业专营机构，具体数量不好透露，正在等待银监会的批复。“目前银监会很支持商业银行开设小微企业专营支行，这类支行的审批速度要快于其他支行。”
而此前，东亚银行执行董事兼行长关达昌也表示，随着该行中小企业专营业务规模的扩大，预计未来1至2年，中小企业业务对该行的利润贡献将达到20%。
“不少外资银行都在进入大陆市场后寻求中资行尚未成熟的领域，希望差异化地发展。从目前的情况看，有实力的大企业在中资银行拿到贷款并非难事，而小微企业则长期因为抵押物不足、信用评级不过关等原因被拒之门外，我们就是看中了这个缺口。相较而言，外资银行在小微企业服务方面较中资银行更具优势。外资银行从一开始发展小微信贷业务就把私人银行业务与之结合在一起，在这种综合服务上更具经验。”东亚银行西安分行一位负责人这样分析道。
此外，永亨银行(中国)高级副行长王从宝近日也公开表示，外资银行看好内地小微企业市场，小微企业贷前景广阔，市场空间巨大。普华永道中国银行业和资本市场部主管合伙人梁国威也曾说，多家外资行将小微企业业务作为利润新增长点，并当成其在中国的目标客户甚至是重要目标客户来发展。
能获得高收益是主要原因
上海银监局数据显示，截至去年年末，单户授信500万元以下小微企业贷款余额达到975.51亿元，比上年末增加261.69亿元，增幅为36.66%。银行纷纷把小微企业业务从银行整体企业业务中独立出来，作为重点发展的业务。
由于外资银行在国内市场的个人客户较少，他们的重点关注对象多为企业客户，小微企业客户自然成为其重要的利润贡献点。数据显示，全国中小企业有4000万家，商业银行目前提供融资的小微客户只有100万家。
一位不愿透露姓名的业内人士分析称，外资银行之所以愿意把工作重心放在小微企业，主要是其能获得高收益贷款。“小微企业贷款利率上浮30%以上都很正常，这也能直观地说明他们看好小微企业市场的主要原因，”他说，“近年来，国内商业银行尤其是中小型银行越来越重视小微企业贷款业务，大家都意识到了这一块业务增长的潜力，预计未来会有更多银行加大投入来竞争这一业务，这对于完善金融服务体系有着极大的推动作用。”
风险不容忽视
与小微信贷蓬勃发展相对应的是其风险的日益暴露。众所周知，小微企业抗风险能力差，在经济不景气的局面下，大中型企业相对抵御周期性风险能力较强，而小微企业往往在经济下滑中亏损承受周期短。外资银行同样需要面临这个问题。
“针对小微贷风险管控难度大、运营成本高等世界性的共同难题，不少银行通过各种风险管理手段予以化解，例如批量处理、批量营销、批量授信，或者借助中介机构拓宽客户融资渠道。但批量开发信贷客户，就会存在小微企业评分卡模型指标选择不匹配、建模数据有误等技术风险。目前内地利率市场化还属于初级阶段，风险定价的不合理也会形成风险覆盖不足等问题。众多问题确实都应该引起我们的重视，并想出相应的对策。”东亚银行西安分行负责人这样对记者说。
有业内人士认为，不管是中资银行还是外资银行，都应根据国内外经济形势变化、企业实际情况等及时调整授信政策。应针对小微客户，制定灵活的信贷管理方案，及时预警，根据发生的不利变化情况及时应变，建立符合实际的市场调节机制。
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