借道“商圈” 巧解小微企业融资难

辽宁营口北方建材陶瓷城是全国区域性专业市场中辐射面最广、东北地区品类最全、规模最大的一级建材陶瓷批发市场。这里，汇聚着300多户个体工商户。然而，这些对促进地方经济发展作出巨大贡献的小微企业群体，却长期面临资金不足的困扰。

 

镜头回放到2009年末。“一次性拿出三年的租金，这给我们日常经营资金周转带来较大压力。”很多商户对缴纳租金表现出了为难情绪。而陶瓷商城规划的新一轮项目投资马上就要破土动工，需要这笔租金填充项目资金。一时间，双方都陷入了困境。

 

得知这一情况，营口银行在第一时间联系到了陶瓷城及其承租商户并进行了多方了解。“现有的信贷品种都难以满足双方的实际需求，想要解决这个难题，我们必须大胆突破，为这些小商户量身定做产品。”营口银行的信贷管理人员一语道破了解决问题的关键。

 

很快，一款为他们量身打造的全新金融产品——“商户租金贷款”新鲜出炉。该产品贷款主体为单个承租商户，贷款担保方是营口北方建材陶瓷商城，贷款金额就是商户需缴纳的商铺租金，贷款期限恰好是租期3年，贷款的还款方式也比较适合这些个体工商户“短、频、快”的资金周转特点。

 

“这笔贷款太及时、太管用了！有了这笔资金，我们资金”动”起来，生意也更红火了。”营口银行的商户租金贷款一经推出，就得到了广大商户的青睐。截至2012年12月末，营口银行共发放了1.72亿元的商户租金贷款，惠及商户206家，占陶瓷城商户总数近70%。

 

在点燃陶瓷城小微企业希望的同时，营口银行也看到了商圈贷款释放出的“巨大魅力”——通过商圈融资，小微企业借助于商圈的龙头企业获得银行贷款，放大了单个企业的信用，增强了融资能力；同时，借力于核心企业的发展，实现了“借力融资”，达到了以大带小，共同发展的目的。

 

于是，该行加快开展商圈融资服务，将陶瓷城的商圈融资模式被创造性地复制到第二个、第三个以及更多商圈融资之上，客户数量呈几何级式增长，其中不乏三一重型装备商圈、中冶京城装备商圈等大型企业下游小微企业的身影。

 

凸显特色

 

　　围绕“高效”和“灵活”做文章

 

“针对不同商圈小微企业的行业特征、科技含量、资本和担保实力、发展潜力等的实际，我们提供不同的融资服务模式，尽可能最大限度地满足小微企业的多样化融资需求。”营口银行总行小微信贷业务负责人柳源告诉记者，“小微企业的融投需求是多样化的，没有一种产品可以适用于所有的小微企业。因此，为他们量身定做产品就显得尤为重要，这也是商圈贷款模式比较受欢迎的原因之一。”

 

融资偏好“吃快餐”是小微企业的普遍特征。商圈融资服务模式特别针对小微企业“短、频、快”的融资需求特点，专门推出了针对小微企业的审批流程。与一般对公业务流程相比，该流程具有四个显著的变化：在合规的前提下最大限度地简化流程环节，对小微企业授信审批开通“绿色通道”；通过充分授权，由专业化团队专门从事小微企业信贷审批，使审批效率不断提高；对小微企业授信业务提出时限要求，实现审批效率高、放款速度快；开发专门针对小微金融的信贷管理系统，借助现代化的信息系统使小微金融服务效率更高。

 

此外，针对缺乏有效担保的小微企业融资瓶颈问题，营口银行积极探索拓宽小微企业担保的有效途径，创新开发了上游企业担保、龙头企业担保等新的担保方式。同时，为了最大限度地减少商户承担的融资成本，该行还减费让利，在利率上给予小微企业更多优惠。

 

数据显示，当前已经有1000多户小企业因商圈贷款缓解了资金之渴，营口银行7亿多元的信贷资金为小微企业发展注入了动力。

 

创新机制

 

　　让小微企业“贷得到”、“贷得快”

 

据营口银行授信管理部人员介绍，营口作为沿海开放城市，正是长期以来得益于民营经济的先发优势和迅猛发展，民营中小企业“天然”地成为营口银行最主要的客户群体。

 

以“人品、软信息”取代抵押物，以客户为尊“贴身、贴心”服务，审核审批审慎高效……实现这一系列在小微企业服务方面的突破，持续开展的机制创新功不可没。2012年，营口银行成立了小微企业金融服务中心，对全行小微企业金融业务进行集中协调和管理，中国银监会“六项机制”建设在这新的载体上得以全面落实。

 

在收益覆盖风险的前提下，该行建立了有效的“一笔一率”的风险定价机制、独立的成本核算机制、绩效考核和保证金制度下对客户经理有效的激励约束机制以及透明的客户违约通报机制，信贷审批实现了标准化、流程化和批量化，运营模式形成了“管理架构层次分明，核算体系真正独立，客户市场有效细分，利率定价客观科学，审查审批高效审慎，风险控制精确灵敏，贷后管理细致全面，绩效考核科学公正”的八大特色。

 

按照“信贷工厂”这一概念批量操作，该行克服了小微企业贷款“短、急、频”的困难，贷款门槛低和高效审批机制很好地解决了小微企业经营资金短缺问题，贷款金额从上千元到300万元不等，平均审批时间仅为2.5天，真正实现了不仅让小微企业“贷得到”，而且要“贷得快”。

 

立行以来，营口银行便确定了“根植本土、服务中小、服务市民”的理念，在保障小企业业务发展上有着明确的战略规划，制定了具体措施，确保小企业贷款增量不低于上年，增速不低于全行平均增速，持续提高小企业贷款规模在整体贷款规模中的比重。截至2012年12月末，该行小微企业客户数达到3435户，占全部贷款户数的71.59%；授信总额500万元以下的小微企业945户，占全部企业客户数量的19.7%。

 

不破不立。“破解小企业融资难，必须解放思想，不懈创新。营口银行始终把支持小微企业放在企业发展战略高度来对待，努力塑造在小微金融服务领域的特色品牌。今后，营口银行将在小企业服务方面进一步加大创新力度，深化特色，为更多的客户提供更加个性化和专业的产品与服务，全面打造中小企业金融服务品牌。”营口银行董事长刘庆山说。