网贷平台求变：从资金中介到金融超市

为即将开业的线下营业厅做最后的准备是唐军眼下最重要的工作，“明天就要开业了。”昨日，唐军在电话里的语气有些兴奋，“我们主要的目标是小微企业。”

作为东莞网络借贷平台团贷网的负责人，唐军说，其线下营业厅将整合银行、小贷公司、担保公司、放贷人等资源，成为真正意义上的“金融超市”。

统计显示，经过短短五年的发展，目前全国的网贷平台数量已经超过300家，而且还在飞速增长。随着网贷平台雨后春笋般出现，一些成立较早的平台开始谋求转型，本报记者从多家网贷平台了解到，从单一的借贷信息发布平台，到开始介入风险调查、信用评估、贷后管理、股权投资等领域，并将目光瞄准小微企业，唐军的团贷网只不过是这些网贷平台中的一个。

联手担保公司和银行

近日，团贷网在其平台上发布了一条为某大型投资公司融资的信息。在这条信息中，该网站贴出了由担保公司出具的保函，担保公司为借款联合签署保证。

唐军介绍，借款方是河北一家大型投资公司，从项目公布到现在只有六七天时间，已经吸引了近百名投资人参与，并已向借款方发放170万元资金。借款方计划通过网贷平台进行为期1个月的融资，融资目标是1000万元。目前，其500万元以上借款，全部都由担保公司提供担保。

唐军介绍说，团贷网并不直接从事放贷，只是通过网站发布借贷信息，经营模式主要是以回购方式进行的债权转让，由于借款期限全部是6个月以内，一些借款方到期后暂时不能归还的，为避免逾期影响信用，他们会介绍银行贷款归还前期借款。有时也会根据客户的情况和利率，撮合银行贷款。如果银行没有额度，则由民间放贷人放款。到期后，再由银行贷款归还。

唐军介绍，借款人先提供资金，审核通过之后，再由担保公司出具担保函，最后在网站上公布招标。如果发生风险事故，担保公司会按照一定比例先行偿付。

实际上，网贷平台和担保公司合作已经并不少见。本报记者了解到，深圳的美贷网、山西的晋商贷分别和深圳鼎和投资担保公司、山西大德通担保公司进行了合作。有的网贷平台甚至还成立了自己的担保公司，为借贷提供担保。

据了解，网贷平台的借款利率普遍较高。据了解，团贷网1~3个月的借款年化利率为18%，3~6月年化利率为18%~24%，平均利率为21%。本报记者查阅多家网贷平台后发现，网络借贷年化利率大多在18%以上。

如此之高的利率极易形成坏账。据网贷之家调查，目前网贷平台的坏账率平均超过2%。作为信息发布平台，网贷平台也需要承担担保责任，因此也乐于和担保公司合作。

实际上，除了担保公司，网贷平台已将触角延伸到银行的“势力范围”之内。深圳红岭创投合伙人陆世明介绍，红岭创投已和工商银行深圳分行签约，进行资金监管。此外，还有一些银行，通过网贷平台发放贷款。

据唐军介绍，今天，团贷网在东莞市区的线下营业厅将正式开业。在这个营业厅，银行、担保公司、小贷公司、投资人都可以入驻，成为涵盖多个业态的金融超市。届时，将会有数家合作银行进驻。为了方便对接银行，营业厅特意选在了两家银行之间，而且装修风格也与银行接近。

金融超市

唐军介绍，团贷网并不直接从事放贷，其定位就是借贷零售信息中介，包括银行在内，面临的最大问题就是信息不匹配，而团贷网就是根据这一特点，整合银行、担保公司、小贷公司和民间借贷人等各种资源，并提供从信息收集、贷前调查、风险评估和后期管理等一条龙服务。

一向高高在上的银行缘何愿意与草根阶层的网贷平台合作？

唐军介绍，按照程序，先由借款方提交借款要求，团贷网进行审核，符合条件后办理担保手续，并形成银行贷款、民间借贷等多种不同的融资方案直至借款成功。在此过程中，贷前调查、办理保函、贷后管理全部由团贷网负责，银行只需放款即可。由于引入了担保公司，一旦发生风险，担保公司将按比例进行偿付。这样，不但降低了银行的业务成本和风险，也带动了银行业务。

网络借贷平台中介网贷之家创始人徐宏伟认为，银行虽然资金充裕，但缺少销售渠道，银行一个网点一般只有几名客户经理，难以有效覆盖市场，而网贷平台正好有这方面的优势，可以成为银行的分销商。

实际上，采用类似模式的并非团贷网一家，有些甚至得到了政府和正规金融机构的支持。设在南京的网贷平台开鑫贷，就是由国开行子公司国开金融和江苏金农公司共同出资设立，其业务模式业也与团贷网类似。

公开资料显示，金农公司是江苏再担保集团子公司，成立于2010年，截至目前，该公司已成为国开行省级统贷和助贷平台，并与交通银行、南京银行等十余家金融机构建立了全面合作关系。

“我们并不是自己直接去做民间借贷业务。”开鑫贷有关人士表示，江苏省金融办已将开鑫贷纳入监管范围，其定位则是为资金供求双方搭建一个信息登记、信用评级、撮合等服务的信息服务平台。

而深圳的红岭创投则是另外一种模式，其定位为“创新型金融服务平台”，“我们在做网贷的过程中，发现这个市场大有可为。”据其合伙人陆世明介绍，除网贷平台外，红岭创投目前主要有担保、私募股权基金两大业务平台。此外，还有一个面积1.8万平方米的产业园孕育公司正在紧锣密鼓地筹备当中。

陆世明认为，通过这四个平台，基本将借贷业务中的信息发布、担保、咨询、投资等各个环节全部涵盖，借此形成完整的产业链。

瞄准小微企业

逐步向规范化转型的过程中，一些网贷平台也将目光瞄准了小微企业客户。

“我们主要目标是50万~500万元的客户，500万元以上的我们不是很愿意做。”唐军说。在他看来，500万元以上的借款风险较大。

不同于团贷网的借贷中介模式，红岭创投的各个平台各有分工。其网贷平台目前仍以发布借贷信息为主，担保公司主要为网络借贷服务，基金主要是对优质的小微企业进行股权投资，而产业园孕育公司则是为科技型的小微企业提供融资咨询、办公场所、培训等配套服务。

“在做借贷的过程中，我们发现一些优质客户借钱之后能赚到钱，而且这些企业不仅仅是需要钱，场地、管理这些同样缺乏，于是就萌生了这个想法。”他说。

网贷之家统计显示，去年整个网络借贷行业的成交量为10亿元左右。而今年前几个月，网络借贷平台数量已超过300家，全行业成交量更是高达200亿元。在多家网贷平台看到，借贷金额多数在数十万元至数百万元之间，有的甚至只有几万元。