小额贷款的边缘之路

高出银行1至3倍的利率，1周之内“成交”的放款速度，“无担保、无抵押”等放款政策，哪怕是1个月也贷的灵活期限……这就是我市小额贷款公司的真实写照。

 

从2010年开始，哈尔滨市的小额贷款公司如雨后春笋般遍地开花，如今全市小额贷款公司数量大约达到200家，全省将近400家。

 

风险伴随着高回报。小额贷款公司在采取各种灵活手段吸引客户、赚取利润的同时，也不可避免地承担着更多的坏账风险。他们，为市场经济尤其是民营中小微企业创业创新发展提供了资金支撑；他们，在各大国有银行与各城商行的夹缝中生存、壮大，寻找着差异化竞争之路；当然，由于政策、监管以及市场需求旺盛等因素促使，他们中个别小额贷款公司也游走在法律和道德的边缘。

 

诱惑：当天放款的速度

 

对一些创业的市民和急需资金发展的小微企业来说，到银行贷款难度不小，申请、抵押、担保等一系列问题像一道道关卡，让他们望而却步。面对市场需求，操作灵活的小额贷款公司应运而生。

 

据市某银行信贷部门的负责人介绍，小额贷款公司与银行的最大区别就是办手续快，在银行贷款走完程序要45天，具体包括抵押资产评估、担保，并到房管部门抵押中心办理他项权，银行按照程序每个月都要逐层上报，如果这个月规定的贷款额度满了，那么就要挪到下个月放款，而且放款前分行要上报支行、支行上报总行，仅这个流程通常就会比较漫长，可能要一两个月。

 

而小额贷款公司则完全不存在这些问题。据一家小额贷款公司负责人介绍，与银行相比，小额贷款公司的优势在于放款快，虽然小贷公司也需要走抵押资产评估等程序，但流程要比银行简化得多，最短的当天可以放款，最长也就一周之内放款。而且贷款的手续更简便，可贷的额度更高。

 

调查发现，一些小额贷款公司中工作人员并不多，也没有客户排队办贷款的火爆场面。业内人士透露，这是因为在服务模式上，小额贷款公司与银行不同，一般都是上门服务，通过到家中走访、研究客户贷款项目前景等办法来评估风险。

 

竞争：“无需抵押”的操作

 

据了解，企业或个人在银行贷款都需要抵押和担保等完备的手续，而很多中小微企业无法在银行贷款主要就是因为没有抵押，因此小额贷款公司就是为了满足这部分需求应运而生的产物。

 

据业内人士介绍，在客户选择上，小贷公司是区别与银行的一种“空间”，它主要针对的是中小微企业和“三农”，他们的客户资源中“三农”和小企业客户比较多，中小微企业不能在银行贷款的，大多是因为他没有抵押物，而这正好迎合了小贷公司的需求，但期限大多都是1个月至半年；对于“三农”领域，小贷公司一般会采取五户联保的方式，期限一般最多是一年，因为他涉及到两季种植和收割，养殖业也需要出栏等时间差，因此小贷公司也会根据客户所经营的项目来推算其还款时间。

 

对于无抵押贷款，风险不言而喻，于是评估自然更加严格。刚刚在我市注册成立的亚联财小额贷款公司相关负责人介绍，贷款客户需要提供其公司资金流水、房产证等相应资产证明、收入与负债比率等资料，经过贷款公司的专业人员进行评估，他们就可为客户提供60万至2000万的无抵押贷款服务，贷款期限一般是3个月至3年，之后每个月都要按照约定连本带息逐月偿还。

 

当然，小额贷款公司也不是所有贷款都无抵押的。“前段时间我们就给一家生产瓶盖的小企业做了一笔股权质押的贷款，这与银行的政策相比已经很宽松了，如果是从银行贷款的话，单单只有股权质押肯定不行，他必须得有抵押物。”我市一家第一批成立的小贷公司负责人介绍，我们对这个企业了解后，觉得这个企业不错，运营情况也比较良好，资金流水也比较正常，而且资金需求期限比较短，所以我们就到工商部门给她做了股权质押，5天内就放款60万，帮企业及时购进了一批原料，渡过了难关。

 

警惕：时有发生的“高利贷”

 

通过业内人士了解到，不论是银行，还是小额贷款公司，都存在承担坏账的风险，相比之下，银行的每笔贷款都有担保和抵押，因此风险会低很多。但是，寻求差异化的小贷公司，高风险几乎难以回避，短期限、高利率都是其平抑风险的手段。当然，个别小贷公司为了变相降低其无抵押的风险，可能还会暗箱操作给客户推出三分利、五分利，甚至更高利率的“高利贷”。

 

据一位不愿透露姓名的业内人士透露，通常小额贷款公司的贷款利率会比银行利率高出1—3倍。在实际操作中，放贷利率比银行高出10倍以上的行为也是时有发生。从法律意义上讲，达到银行利率4倍以上的利率就属人们常说的高利贷，属于违法行为。但是由于借贷双方是一个愿打一个愿挨，所以其违法行为很难被敲实，因为双方在合同中不会约定高过法律界定的利息，而实际操作中，会将高额利息在放款时直接从本金中先行扣除，此行为的弊端可能会极大地扰乱了金融信贷市场，对于贷款者来说也存在着极大的风险。

 

黑龙江省律师协会国际贸易委员会副主任、高盛律师集团律师刘洪朴介绍：“目前国家允许成立的小额贷款公司从事的借贷应属民间借贷，民间借贷属于民事行为。合法借贷是受到《民法》和《合同法》保护的。但是民间借贷市场经常出现的高利贷行为，容易引发很多社会问题，一般企业难以承担重负；而且容易诱发诈骗、非法集资等犯罪行为，从而引发社会矛盾；担保公司等中介机构违规介入，致使融资市场紊乱；民间资金多流入经济过热或国家政策限制等行业，不利于实体经济发展。”

 

相关部门负责人提醒，企业和市民可以通过几个途径鉴别贷款公司是否合法。一是在借贷中，市民看其执行的利率是否超过国家基准利率的4倍。二是通过经营范围来鉴别。按照规定，小额贷款公司设在县(市、区)，不得跨县级行政区域发放贷款。除经营小额贷款业务外，小额贷款公司还不能对外投资、设立分支机构、不能向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款。三是向小额贷款公司的监管部门，也就是省、市金融办查询。