公积金怎么用？

最近，多个城市提高公积金贷款额度，旨在鼓励刚需人群买房，但据《广厦时代》了解，住房公积金——作为单位员工及其所属单位每月共同承担并按时缴存的款项，对于大多数的人来说，对它的认识仅仅停留在每月工资条上的数字上，而对其到底该如何使用我们却知之甚少。本期《广厦时代》以近期想要买房的任先生的个案为蓝本，对其在公积金贷款买房方面的疑惑，邀业内人士予以解答。

 

●公积金办理环节较多

 

目前已工作5年的付先生准备购置位于回龙观附近的一处房产。该楼盘预计于月底前开盘，房屋均价在20000元/平方米左右，现正在接受预订之中。该项目除了离其工作地点较近之外，还因为该楼盘主打80、90平方米两居且价位适中，付先生打算将其买下作为婚房使用。

 

考虑到个人经济实力，同时也不想加入“啃老族”的行列，付先生决定用公积金贷款的方式购房。付先生之前对公积金贷款的信息有一定了解，但他对公积金贷款的实际操作流程并不是很明晰。据该楼盘销售人员介绍，付先生应先确认购买行为并提交购房的相关材料，材料包括个人身份证、户口本（首页、户主页、本人页、变更页）等，如果是外地人，购房者则需同时提交外地暂住证及纳税税单等。

 

那么，购房者在确认购房意向后，申请办理公积金贷款需要经过哪些流程？《广厦时代》从北京住房公积金管理中心了解到，符合申请条件的购房者提交所需申请材料后，初审和复审之间需经评估环节，评估主要包括信用评估和抵押物评估两个方面。目前，个人信用评估不收取费用，抵押物价值评估，评估机构会收取抵押物评估值千分之三的评估服务费，最低收费300元，最高收费1500元。评估之后即进入复审环节，若购房者委托担保中心担保的，之后要经历合同打印、担保中心担保审核、面签、转经办银行、发放贷款的环节。若购房者采取非担保中心担保的方式，则可直接进入面签环节，然后转经办银行并办理相关担保手续，符合条件的申请者即可获得公积金贷款。

 

●顺利使用公积金前提是开发商需协助办理

 

在整个咨询过程中，任先生最担心的问题主要集中于两个方面：一是申请贷款的过程比较复杂，他怕自己有遗漏之处，耽误办理。二是这么多家银行，他到底应该去哪家办理？

 

针对第一个问题，该楼盘销售人员表示，任先生的担心是多余的。只要购房者符合购房条件并确定购买后，开发商会协助消费者办理公积金贷款，不管要跑多少个部门，这些事情都会由公司相关人员去完成。

 

“情况的确如销售人员所说，楼盘开发商会全程协助直至办理成功。毕竟个人申请办理耗时长、效率低，加上购房人一般对相关流程并不是很熟悉，这会拖延办理的时间。”链家地产市场研究部分析师常清表示，“购房者往往只需在面签时前往管理中心即可。”

 

而对于选择哪家银行，伟嘉安捷的吴昊表示，住房公积金管理中心与中国银行、农业银行、建设银行、工商银行等中资银行有稳定的合作关系，银行只是放贷方，住房公积金管理中心会根据申请人的贷款额度进行调配，指定办理或指导购房者选择银行办理，购房者无需亲自去银行询问办理事项。购房者只需与开发商沟通协商并积极配合，待面签后等待通知即可。“更何况每家银行并不是所有的营业点都可以办理该项业务，因此购房者若不明情况‘乱跑’，只是浪费时间而已。”一中资银行工作人员说道。虽申请公积金贷款流程相对复杂且贷款额度较小，但是北京中原地产三级市场部经理宫平认为，临近年底，部分商业银行会因今年的房贷计划基本完成而收紧商贷，特别是像在12月中旬左右提交的商贷申请，有时会延迟一个月才能办理，但公积金贷款不会出现类似的情况，加之其利率低、还款压力小的优势，对于购房者来说，也不失为好的选择。

 

●还款方式为自由还款

 

除上述两个问题外，任先生还对还款方式比较关心。《广厦时代》从北京住房管理中心了解到，早在2005年之前，住房公积金曾推出过等额本金还款方式和等额本息还额方式，但在2005年1月1日以后，住房公积金主要采用的方式为自由还款。所谓自由还款，是指借款人申请住房公积金贷款时，公积金管理中心根据借款人的借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后在每月还款额不少于这一最低还款额的前提下，根据自身的经济状况，自由安排每月还款额的还款方式。

 

“与等额还款方式比较，自由还款数额在一定程度上有所降低，这有利于借款人的债务安排。同时，借款人可通过公积金管理中心客户服务电话调整每月的还款额，这给借款人带来了一定的便利性。”北京住房公积金管理中心工作人员说道，“此外，借款人在使用自由还款方式进行贷款偿还的过程中，除每月的正常还款外，借款人还可办理像调整月还款额、偿还逾期贷款、提前还清全部贷款、还款情况查询、打印还款明细、变更还款账户、修改或重置贷款委托系统密码、打印贷款还清证明等方面的业务。”

 

据了解，目前在自由还款过程中，各项业务的办理途径主要有三种：一是通过北京住房公积金网办理；二是通过拨打96155客户服务电话办理；三是通过到公积金管理中心贷款业务柜台办理。