年底提前还房贷是否划算？

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每到年底，部分有房贷的市民都会琢磨，要不要提前还一部分房贷？往年在加息通道中，不少市民的房贷会在第二年1月1日执行加息后的新利率，因此，提前还贷意味着少承担加息后增加的月供。但今年上半年有两次降息，明年1月1日开始，房贷将执行降息后的利率。专家建议，享受了优惠利率折扣、使用了公积金贷款的市民，是否提前还贷，更需要好好合计合计。

 

商业贷款等额本息方式：中期后提前还款省得有限

 

目前，商业银行的房贷还款分为等额本息和等额本金两种。简单来说，等额本息就是市民每月的还款总额是固定的，其中，还款本金逐月递增，还款利息逐月递减，如果借款人已还款到中期，意味着已偿还了大部分的利息。而房贷提前还款，归还的是本金，因此，这种方式下，提前还款意义有限，减少的利息支出有限。

 

等额本金是将贷款总额平分的成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，市民每月所剩本金逐步减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，借款人已将大额的钱还完了，剩下小额的贷款，即便提前还了，省下的利息也不是太多。

 

另外，很多在2009年左右申请了贷款的市民，首套房多半享受了7折优惠优惠；即便是二套房，有些市民也申请到了打折利率。根据目前的房贷利率，享受7折利率的贷款利率仅为4.935%，而目前5年期存款利率已经达到5.5%，这笔钱存银行可能更划算。

 

一家银行青山分行信贷部的陈经理建议，两种情况可以考虑提前还贷。一种是处于还款初期，提前还贷比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期。第二种是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款比较划算。部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额度。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了，而且，在降息过程中，往往短期贷款下降的幅度更大。

 

他提醒，很多市民与银行签订的房贷合同中，对提前还贷都有详细的规定，比如需要提前一段时间申请、所还本金的额度多少等等，市民在准备提前还贷前，要仔细看看合同约定。

 

建设大道一家担保公司负责人称，是否需要提前还贷，主要看市民未来手中资金的情况。如果手头资金充裕，可以考虑提前还贷，减轻月供压力；如果以后还会考虑购房贷款等，可以仔细思量，毕竟以后房贷很难有7折利率的优惠了。

 

公积金贷款：被限购家庭不必急于还贷

 

近两年来，武汉市民使用公积金贷款的越来越多，部分市民因买房时公积金缴存额度不高，申请贷款时贷款期间较长，每月还贷额不高。在工作多年后，公积金缴存额度提高了，账户余额增加了，一些市民希望将公积金用于提前还贷，减轻月供压力。

 

武汉公积金管理中心相关人士介绍，对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言，可以考虑适当提前偿还一部分房贷。

 

另外，业内人士提醒，还有一类家庭可以不必急于全部偿还贷款，这类家庭就是被限购的。根据武汉市目前的政策，公积金只能用于购房、重病等提取，如果家庭被限购，其账户的公积金一般是无法使用的。因此，限购家庭一旦房贷全部偿还后，每月的公积金就只能放在账户里了。