消费贷款只差信用不差钱

在北京工作的周先生最近遇到了烦心事。本来担心摇不上号而提前申请车牌的他中了签，拿到了购车资格。不过，周先生原本没打算近期买车，想到如果不买就得放弃来之不易的号牌，他开始打听贷款买车的事宜。

 

了解到，随着年底临近，不少打算结婚、装修或者买车的人开始为消费差钱而苦恼。其实这样的烦恼大可不必，针对消费者的需求，各大银行一度被收缩的个人无抵押信用贷款在近期大有重出江湖之势，那么个人贷款是否将变得容易？

 

      银行消费贷款门槛仍高

 

不要任何抵押就能贷到款，这让许多消费者为之心动。 记者了解到，目前多数银行都有不同形式的这类消费贷款产品。如工商银行，贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。建设银行信用贷款，目前主要是消费额度贷款，贷款额度内，借款人可在2年内循环支用，单笔支用的最长时限是1年。农行的“随薪贷”，授信额度在2万-200万元之间，时间为2年。

 

虽然个人消费信贷可以解决多数年轻消费者的燃眉之急，但真要贷到款并不容易。记者在某银行网站上看到，办理个人信用贷款，除了要有稳定的收入和良好的信用外，还有一些附加条件。例如，在该行零售内部评级系统中取得B级以上风险等级；该行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员；对优质法人或机构为该行代发工资客户的，须为在上述单位工作3年以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校以上人员；或个人税前年收入20万元以上等。

 

交行人士告诉，个人信用贷款是银行向资信良好的个人优质客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的信用贷款，主要针对社会上高端人群，比如公务员、在事业单位工作的人群、企业高管等。它只针对与一小部分的人群，门槛相对较高。因为对于银行来讲，没有任何抵押确实存在很大的风险。

 

据了解，因为门槛较高，手续繁琐，银行接到的客户需求非常少。不少银行的消费类个人信用贷款业务一度暂停。不过，银行人士同时表示，今年货币政策总体宽松，虽然进入四季度市场资金面开始显现紧张状况，但在紧张的信贷额度中，因利率差距较大，银行有意识调整贷款结构中各业务比重，提高个人消费贷款和经营性贷款占比，压缩房贷业务量。

 

     信用卡贷款费率打折

 

尽管近期银行信用消费贷款比房贷好批，但由于年底银行的信贷额度开始趋紧，个人消费、信用和经营性贷款的利率基本上要上浮20%-50%，折合年利率约在7.2%-9%之间，这使得不少消费者望而却步。

 

虽然个人信贷仍然不温不火，但信用卡贷款却开始热闹起来。多家银行竞相推出被称为信用卡贷款的信用卡预借现金业务，该业务类似小额信用贷款，可把信用额度取出转到客户指定的储蓄卡自由使用，银行则收取一笔手续费。与银行贷款相比，信用卡预借现金业务手续更简单，放款速度更快，所需要的费用更低。

 

例如，广发银行的“财智金”给予客户的透支转账金额在3万到20万元之间，可将信用额度转至本行或他行借记卡。持卡人可以申请选择3、6、12、18、24、36期6种还本付息期限，每期费率根据客户用卡情况分为3档，分别为0.50%、0.60%和0.75%。贷款期限越长，金额越高则利率越优惠。目前银行1年期和1-3年期贷款基准利率分别为 6.0%和6.15%，如果“财智金”客户3年贷20万元，满足银行资信条件，享受的优惠利率甚至低于银行基准利率。

 

华厦银行的信用卡贷款产品“易达金”每期手续费率也与客户的贷款金额呈反比关系。目前其基准手续费为每期0.75%，但客户单笔贷款金额超过2万元少于5万元的，手续费享8.8折，约为0.66%每期，5万元和10万元之间的，享受8折优惠，即0.6%每期，而超过10万元折扣可达7.5折，手续费低至0.56%每期。

 

其他如浦发银行的“万用金”、兴业的“随心贷”、中信的“随意贷”和交行的“好享贷”等信用卡贷款产品均对不同客户和贷款金额设定相应的利率优惠。