个人消费贷款更“贵”更难了

市民如果想通过抵押房产证向银行贷款用于装修、旅游等消费活动，可能要付出更高的成本了因为各家银行的个人消费贷款利率目前已普遍悄然上浮。有银行业内人士表示，消费贷款利率上浮与银行信贷规模偏紧有一定关系，另外，作为同样属于消费贷款的一种途径，信用卡分期消费似乎更受银行的青睐。

 

家住西岗区的刘先生昨日告诉，他最近买了一套二手房后差钱装修，便向一家国有银行打听用房子抵押申请消费贷款来装修，对方给出的贷款利率是比基准利率上浮30%。刘先生说，他的一个朋友以前也同样申请了消费贷款来装修，银行仅仅上浮了15%，因此，他心理上感觉有点不平衡。

 

某国有银行个贷部一位信贷经理告诉，个人抵押消费贷款利率确实上浮了，现在即使是资信比较好的客户，如果用房产证作为抵押找银行贷款用于装修或者经营小生意，平均利率都上浮20%到40%左右。据介绍，该银行上浮此类贷款的利率并不是最近几天的事情，而是已有相当一段时间了。具体上浮多少总行也没有硬性规定，而是各家支行根据自己的信贷额度掌握比例并因人而异。

 

了解到，除了贷款成本提高，有的股份制银行在申请门槛上也似乎更严格。“现在房龄稍微超过期限，消费类抵押贷款申请就可能无法通过。”一家股份制商业银行个贷部人士表示，银行现在对抵押物的要求很高，如果房龄超过10年，银行一般不会受理，房产抵押物所处地段不佳，变现能力不强，想通过审批，难度也不小。

 

有银行人士算了一笔账，如果用房产证抵押，贷款20万元用于装修，三年还清。按照央行现行3年期贷款基准利率6.15%计算，上浮15%后利率为7.07%，每月支付本息6181.82元；上浮20%后为7.38%；每月支付本息6210.23元；上浮30%后为7.995%，每月支付本息6266.81元。通过对比可以发现，如果利率从上浮15%变为上浮30%，每月的还款额增加了85元。

 

是什么原因导致个人抵押消费贷款的利率悄然上浮呢？银行业内人士分析说，银行信贷规模往往都是“前松后紧”，进入第四季度后，对于贷款规模偏紧且揽储不理想的银行而言，收缩贷款成必然。

 

此外，年末即将临近，大企业对资金的需求有所减少，而需要资金的企业风险又相对较高。银行如果再像往常那样，靠规模较大的企业贷款盈利必然会有较大风险，于是不少银行纷纷上调风险较小的消费类贷款利率，用消费类贷款的高利润覆盖大规模贷款的高风险。

 

采访发现，除个别银行对某类贷款项目叫停外，大多数银行仍然继续在做消费类贷款业务，但有业内人士透露，银行对消费贷款推广的热度其实不高，银行似乎更中意信用卡分期业务。而用信用卡分期贷款来进行装修或买车，由于无需抵押，操作简便，也开始被越来越多人接受。对于银行而言，在信贷规模收紧的情况下，信用卡分期对于银行资金的平均占用时间更短，消费者需按月准时还款，其违约成本很高，不按期还款不仅会影响消费者的个人征信记录，银行还将收取罚息和滞纳金。

 

“其实，对个人消费者来说，刷信用卡分期付款完全可以搞定大部分大额消费，不必申请个人消费贷款。”一家国有银行个金部负责人称，目前，各家银行的信用卡都有分期付款功能，从3期到36期不等，持卡人可自由选择。以分12期为例(相当于一年期贷款)，银行收取的手续费通常在7%到8%之间，相当于基准利率上浮30%左右。如果消费金额较高，一张信用卡的透支额度无法满足，还可多办几张信用卡，比如装修，可刷一张卡支付装修公司工钱，另一张卡购买材料。