四季度银行贷款额度趋紧 申请贷款宜早不宜迟

央行近日公布9月份信贷数据，9月人民币贷款增加6232亿元，同比多增1539亿元，但仍低于市场预期，并创下年内单月增量次低。伴随着信贷持续低量的是个贷利率的悄然上涨。购车、装修等消费贷款普遍基准上浮10%-30%，首套房贷执行基准利率的比例越来越大，贷款发放时间相比上半年也大大延长，部分银行可能要等上1到2个月。

 

临近年底，小微企业对贷款融资的需求越来越大，理财专家建议，四季度贷款申请应早下手为强。

 

银行信贷额度趋紧

 

每年的四季度，银行信贷规模相比上半年趋紧，今年货币政策总体宽松，但进入四季度，市场资金面开始显现紧张状况。

 

农行浙江省分行营业部一位信贷人员说，该行四季度信贷额度比二、三季度要紧张得多，个人贷款的发放起码得等一个月。

 

目前，银行存贷比实行每月动态考核，因此每个月可发放额度由上一个月的存贷比确定。工行浙江省分行相关人士说，四季度的月末信贷规模就更显紧张了，一般现在申请贷款，需到下月初放款。

 

而平安银行杭州一家支行的信贷额度似乎更显不足，该行一位信贷负责人说，就目前来看，放款等待需要1到2个月。

 

在紧张的信贷额度中，因利率差距较大，银行有意识调整贷款结构中各业务比重，提高个人消费贷款和经营性贷款占比，压缩房贷业务量。目前，杭州各家银行中，四大国有银行的个人消费类贷款利率普遍基准上浮10%-20%，而股份制银行则上浮20%-30%，而首套房贷利率一般不超过基准利率。

 

相比消费类抵押贷款，银行力推客户使用信用卡分期付款方式获得贷款。如招行消费类抵押贷款利率为基准上浮20%，约合年利7.20%，而信用卡分期付款12期每期基准手续费率为0.66%，年利7.92%。而信用卡分期采用每期还本付息，综合年利率更高。

 

信贷额度趋紧的第一反应便是利率上涨。从上海银行间同业拆放利率看，3个月期限的利率8月份开始触底回升，从3.5793%升值至最近的3.7026%，升幅接近3.5%。而6、9及12个月期限的利率均集中于9月份触底，并以较为缓慢的速率上升。业内人士表示，如央行年内没有进一步宽松举措，市场利率将进一步上涨。

 

首套房贷基准利率占半

 

目前杭州房贷市场上，首套房贷回归基准利率的趋势似乎不可避免。

 

杭州一位房产中介人士说，现在的首套房贷客户已经很难申请到基准9折以下的优惠利率了。根据他的估算，和各家银行的合作业务中，批下来执行基准利率的要占到一半左右。

 

实际上，目前工行浙江省分行营业部已经对不少客户执行基准利率了。农行浙江省分行一位信贷人员说，该行目前能给客户申请到的最优惠利率是基准9折，多数是9.5折。“现在还没有接到要求执行基准利率的文件，但情况可能随时会有变化”，她说，很可能客户今天申请首套房贷，等通过审批后就会被执行基准利率。

 

而曾经最容易申请到8.5折利率的平安银行，现在风向也已改变，对普通客户来说，优惠幅度大多只能落在9折到9.5折之间。浦发银行杭州分行的做法是，对合作关系不错的楼盘，首套房贷实行9折或9.5折优惠利率，而关系一般的楼盘则统一执行基准利率。建行对大部分客户最多只能给基准打9.5折。

 

虽然房贷依然是银行的优质信贷资产，其较小的利润率仍迫使银行压缩其在个贷业务中的占比。

 

从公布的财报上看，几乎所有的上市银行个人房贷在个贷中的占比都较年初有不同程度的减少。今年上半年，股份制银行中的平安、中信、兴业和南京银行都强势压缩房贷，房贷在个贷中的占比分别下降6.46%、5.08%、3.71%、3.28%。

 

再把时间拉长来看，工行、农行、中行、建行、交行、招行、中信银行都从2010年底到2011年初开始出现了下降；民生、兴业、当时的深发展房贷在总贷款的比例则从2007年开始便出现了下降，分别从16.1%、27.5%、26.8%下降到2012年6月的5.9%、16%、10.3%。