小微贷款大翻身

“今年有好几家银行和小贷公司都主动联系过我，一个月就能接到10多条融资信息。”昨日，谈及小微企业融资，重庆渝中区重庆家仕宝商贸有限公司老板谢秀辉难掩激动：“银行变化确实快，如今贷款5天就办下来了。”

 

谢秀辉说，2010年9月，她凭一项安全设计的保鲜膜切割盒的专利产品创办了一个小企业。创业之初，原计划贷款30万至50万元，但初创企业没有抵押物，银行给出的贷款产品手续繁琐，且需每月还付本金利息，流动资金所剩无几，对企业并不适用。无奈之下，谢秀辉只能放弃零售市场， 转向网站批发销售。

 

今年以来，各家银行都抛出了“橄榄枝”，谢秀辉刚到一家银行咨询完，几天后，就有两家小贷公司上门介绍小微企业贷款产品。5月份，谢秀辉从重庆银行办理了贷款业务，前后只花了5天时间。

 

银行与中小企“双赢”

 

渝中区经营工艺画的志美艺术品公司负责人张先生说，以往银行要么认为小微企业贷款数额小、笔数多、管理成本高，要么担心其还贷能力，因此贷款缺乏“动力”。小微企只能通过亲朋好友借钱。如今通过渝中区工商局推荐，直接从银行贷款，政府还贴息，“确实方便实惠多了”。

 

如今的银行业正处于两难境地：一方面要防范风险暴露，谨慎度日；另一方面要调整业务结构，发掘新的利润增长点。近年来，股份制商业银行利润增长强劲，但高增长势头正在经历经济下行的考验。利率市场化、金融脱媒削减了银行业在传统业务上的优势。同时，受累于整体经济环境，市场始终没有摆脱对银行业不良率上升、不良贷款和关注类贷款增多的疑虑。小微贷款业务便成为商业银行不约而同的选择。

 

市场力量也是促使商业银行转型的原因之一。数据显示，全国中小企有4000万家，银行目前提供融资的小微客户只有100万家。“目前银行业的转型旨在降低资本消耗，提高风险管理，调整信贷结构。现在大中型企业议价能力强，而小微企业的市场更大。”招商银行行长马蔚华表示。

 

复旦大学经济学院副院长孙立坚在接受《国际金融报》采访时表示，近年来政府一直在强调扶持中小企业，各行行长受到政策的推动，以及小微贷款明显高于一般的贷款利率，这促使了一轮强大的小微贷款浪潮。

 

小微贷风险犹存

 

同质化问题是中国银行业难以摆脱的积弊。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，即便服务中小企业，在战略重点、业务模式等方面依然可以进一步特色化与专业化。

 

值得一提的是，小微贷款有着先天的不足。民生银行小微金融部人士指出，一是企业的规模比较小，一些管理制度不太健全，不太规范；其次，就是信息不太透明，信息不对称比较突出；另外，对一些规模比较小的企业，企业主个人的情况就能决定整个企业的命运，这也是风险。而小微企业处在产业链的末端，也容易受到上下游企业的挤压。

 

对此，孙立坚提出了自己的担忧：经济不断下滑，使得不少企业尤其是中小企业规模做不大，利润又上不去。一些中小企业获得贷款后存货下来，解决了就业压力。然而，中小企业实际上仍属于高风险主体，融资成本高、盈利能力弱，还贷能力低下。银行贷款是存款人的钱，一旦形成坏账，还是国家和人民买单。

 

各大银行急流勇进

 

尽管小微贷款存在诸多潜在风险，但各大银行仍然乐观。在分析人士看来，这个时间点切入小微贷款，机会和风险并存。

 

“商业银行总是要在风险和收益之间取得一个平衡，银行终究要面对利率市场化、脱媒以后的市场环境。”马蔚华表示，小微企业确实风险较大，但小微企业战略能够使银行探索一套风险管理的本事，“现在银行最需要的是风险管理的本事，而不是以牺牲收益来降低不良率。这是真正的本事，而不是牺牲收益”。

 

华夏银行行长樊大志则表示，华夏银行也正在战略转型，确立了做“中小企业金融服务商”的战略目标。目前，华夏银行已在浙江绍兴、江苏常州两地开设了小企业专业支行，计划走小企业批量式开发的道路。

 

“希望政府监管部门在目前的税收优惠之外，能够加大力度支持银行发行小微企业金融债，政府以及协会要对中小企业提供完善的辅导规划，这样才有利于中小企业获得融资。”广发银行行长利明献也表示。

 

民生银行行长洪崎直接开出了三副药方：其一，银行加大排查力度；其二，小微贷款批量开发，改变容易产生风险的散单模式；其三，将小微企业组织起来，组建城市商业合作社，让小微企业共同抵御风险。

 

孙立坚指出，要解决中小企业的问题，应多发展债券市场，评估中小企业的信用能力，通过资本市场专业化的投资来募集资金，自我承担风险；银行也应完善控制风险的制度，加强制度创新能力，比如可以吸收国外经验，让中小企业和大企业形成利益链，降低坏账风险，使小微贷款真正成为银行的“吸金石”。